finanzas para todos

AL MANDO DE TU ECONOMIA

Alice Carolina Ortiz/@emofinanzas. 

Hoy, continuando con algunas recomendaciones sobre finanzas personales que puedan de alguna manera contribuir al tan ansiado bienestar financiero hemos seleccionado un documental de Netflix, que se titula “Al mando de tu economía” y tiene una duración de 90 minutos.

En nuestra modesta opinión, este documental con varios casos tratados en paralelo, refleja los problemas económicos de la gente común, entre ellos: deudas de tarjetas de crédito; compras compulsivas; trabajos pocos remunerados y no deseados; también trata aspectos como las consecuencias de la obtención de ganancias desmesuradas sin inversiones para el futuro. A la vez, asesores financieros que han padecido problemas similares, van analizando cada uno de los casos, acompañándolos con asesorías reflexivas que contribuyen a la toma de decisiones y del seguimiento en cada uno de los planteamientos.

Podrás apreciar que describe y narra varios errores, sesgos y causas del mal comportamiento que ocurre cuando las personas gestionan su dinero, sin pensar, sin presupuesto, sin planificación.

En muchos casos te sentirás identificado, pero al prestarle atención a lo expuesto, puede ser que tomes algunas ideas que se adapten a tu caso particular, de tus propósitos financieros. Te conecta con el mundo de la inversión, los bonos, las acciones, entre otros.

En el documental “Al mando de tu economía” se delibera sobre el fondo de emergencias y su importancia, la jubilación adelantada, entre otros tópicos de interés.

Hace hincapié en que la vida te puede cambiar en un abrir y cerrar los ojos, y muchas veces, una planificación financiera siempre resulta idónea, aunque en el camino la adaptes. Recordemos siempre aquella vieja pero sabia frase: “lo único permanente es el cambio”.

Nos pareció interesante una propuesta de cálculo para la jubilación, que propone uno de los asesores. Estés de acuerdo o no, te anima a realizar unas estimaciones de números y a visualizarlos hacia el futuro. 

Otro tema que tocan con profundidad son las de las compras compulsivas y las deudas que generan. Resulta muy atractivo y propicio en estos tiempos cuando se acerca Navidad, ver el documental, porque  recomiendan hacerte cuatro preguntas  a la hora de hacer compras.

Estas preguntas, sin lugar a dudas, te conducen al autocontrol y a la mirada apreciativa de aspectos en la vida de mayor valor, como pueden ser los amigos, reunirte con tu familia, unas verdaderas vacaciones o la disminución de deudas en la adquisición de objetos totalmente innecesarios.

Las enseñanzas son diversas, la única divergencia que le haría es que insisten en la jubilación temprana, (con la cual no estamos del todo de acuerdo), porque el trabajo, cuando lo realizas con amor y pasión, puede agregar salud y bienestar a tu vida, seguramente contribuirá a elevar tu estado anímico y a aportarte muchas emociones positivas, tales como: alegría, satisfacción, sentido de pertenencia, orgullo, siempre y cuando consideres a tu trabajo como algo gratificante y maravilloso.

No cabe duda, que “Al mando de tu economía” intenta invitarte a acabar con las urgencias económicas, teniendo más tiempo para compartir y disfrutar de lo realmente importante: TU y tu entorno más cercano.

Desde nuestro punto de vista de las finanzas personales, la tranquilidad y el bienestar financiero, debería permitirte tomarte el tiempo que requieres para el descanso y para el crecimiento personal, para el compartir con tu familia y seres queridos y ese documental así lo transmite.

Esperamos que sea de tu agrado, seguimos en la búsqueda de todo aquello que contribuya a tu bienestar financiero.

Esperamos que aceptes la invitación. 

¡Exitos!

Regreso al futuro

Alice Carolina Ortiz/@emofinanzas.

Cuando pensamos o soñamos con nuestro “yo futuro” o nuestra “vida futura”, solemos fantasear que será muchísimo mejor que el presente. Desconocemos que nos depara  el destino, lo que no cabe duda es que la vida nos puede cambiar en un instante para bien o para mal, por un golpe de suerte o por el infortunio. Cuando tocamos temas de finanzas personales o economía familiar, resulta conveniente analizar y planificar  incluso empleado herramientas sencillas que nos conduzcan a la reflexión, que nos permitan ir buscando el “foco de lo que deseas” de una manera paulatina. Una simple pregunta puede ayudarnos  a hacer conjeturas sobre ese  futuro. 

Dicha pregunta sería algo así: 

¿Cómo te imaginas, sientes, visualizas tu “yo” a los 65, 75 u 85 años?

Conversar con nuestro “yo futuro” puede ser provechoso, para identificar qué es lo que realmente quieres.  Seguramente contribuirá a cuidar más tu salud, a ordenar tu documentación legal,  incluso, puedes ser que hasta te des cuenta si los ahorros destinados para tal fin, servirán para mantenerte más o menos en el mismo nivel de vida que has llevado durante tus años de existencia o hacer falta que ejecutes algunas acciones adicionales. 

Este simple ejercicio facilitará y determinará si sería prudente y conveniente cambiar algo de tu presente o si efectivamente a lo largo del camino te has ido ocupando responsablemente de tus propios intereses. 

Las auto-conversaciones, no deben estresarte ni convertirse en un drama, mucho menos en  algo que te perturbe, muy por el contrario, en una conversación productiva y muy personal, se trata de auto-invitarte a buscar tus propios mecanismos, que ayuden a acercarte  a lo que quieres. La vida siempre se encargará de sorprendernos, pero en la medida que puedas aportar, lo que dependa de ti, ocupándote de tu “yo futuro”, conectándote con el y actuando en consecuencia, las probabilidades que tus decisiones y acciones sean productivas serán más elevadas, al menos eso esperamos.

Cuando tienes 30 años y alguien se te acerca con este tipo de conversación, seguramente creerás que están hablando de un tema muy lejano.  Vives el presente y nada más. Pero qué triste es tratar con personas de 60 años o más, que se lamentan de no haber tomado ninguna precaución. De no haber buscado ninguna oportunidad ni opción. Se percatan que la vida es un momento, que pasó rapidito, y que ese descuido los está conduciendo a depender de los demás.

Comparo el tema de la salud con el tema del dinero familiar. Si procuras alimentarte bien, hacer ejercicio, reducir tus ingestas de alcohol, probablemente tu vigor durará por más años. ¡Nada está garantizado, pero al menos hiciste tu parte!.  Así mismo, si procuras ir poco a poco, encontrando caminos para el ahorro y la inversión,  estudiando sobre interés multiplicados (artículo anterior) posiblemente estarás resguardando tus ingresos futuros.

Algunos adultos contemporáneos que en estos momentos están fuera del país y que ven los precios de los apartamentos aquí en la baja y que piensan en el retiro en la tierra que los vio nacer, bien sea por nostalgia o porque les saldría más económico, se preguntan ¿será que me compro un  inmueble en Venezuela? Imposible contestar con un monosílabo. No basta un sí o un no categórico. La respuesta estará directamente relacionada con el riesgo que quiere correr, con el para qué quieres el inmueble, tu decisión de regresar o no. Tu tipo de arraigo.  Otros, se plantean  si es conveniente o no un plan de inversión de jubilación con un Banco en el exterior o si la hacen por propia cuenta? O, se cuestionan si la gran inversión son las monedas virtuales? Todas las interrogantes deberás contestarlas tú mismo y/o el asesor financiero que decidas tener. Lo que es bueno para mí no necesariamente es bueno para ti. Porque dependerá de lo que tú quieras y con lo que te sientas mejor. 

Estudios  revelan que las personas pueden  subestimar menos el futuro si  ese ejercicio se describe con una fecha concreta en el calendario, en lugar de  un periodo indefinido en el tiempo. Es más probable que empecemos a ahorrar para una jubilación que tendrá lugar en el año 2038, por ejemplo, que para una que se producirá «dentro de 18 años». Este simple cambio con fechas, hace que el futuro nos resulte más concreto, real e incluso cercano. Seguramente contribuirá a buscar mecanismos de ahorros o de inversión. Revisa tus propias fechas. 

La razón por la que decidas hacer el ejercicio es irrelevante, da igual que sea porque eres un ser muy racional, responsable o por egoísmo, el resultado será el mismo.  El  punto central es que concientices tu situación. 

Veo con muchísima frecuencia, las consecuencias de “no pensar” o de “no planificar”. Esta semana me tocó un caso muy cercano. Un familiar de 65 años con Alzheimer, ella fue siempre trabajadora y responsable, pero este tema no era para nada de su interés. Ahora, cuenta con dos pensiones, la seguro social y la de una institución pública donde trabajó 25 años, es decir, económicamente sus recursos para sus años dorados y enferma son prácticamente nulos, impidiéndole enfrentar lo que se avecina. Sin hijos y pocos sobrinos.  Puede que parezca un argumento de película, pero es la realidad de muchos. 

Soñemos  siempre en positivo con un futuro agradable, en bienestar, con mucha salud, energía, apoyo colaborativo de personas que nos quieren, familia, hijos, nietos, sobrinos, vacaciones, playas, montañas. Pero hazte un plan de ahorro, con lo que puedas, como lo quieras. 

No te respondas no puedo ahorrar hoy. Tu futuro “yo” no te lo perdonará.

LA PSICOLOGIA DEL DINERO

Alice Carolina Ortiz/ @emofinanzas

Escribir sobre Finanzas Personales, especialmente estas últimas semanas, cuando empezó otra vez el incremento diario del dólar, puede resultar hasta frustrante para el ánimo de muchos, especialmente porque en ocasiones sentimos que estamos montados en una montaña rusa, en la cual nos resulta difícil adivinar cómo y cuándo vendrá viene el próximo giro, el siguiente sacudón.

Sin embargo, en temas de economía familiar y de finanzas personales, nunca podemos bajar la guardia, pues el dinero al igual que la salud, son asuntos que nos impactan a todos por igual, independientemente que nos ocupemos o nos interesen. La gestión del dinero siempre dependerá de nosotros, no del Gobierno ni del país donde decidamos vivir. Obvio que en economías más estables y con seguridad jurídica, sin duda, resulta más fácil, la planificación, pues existe cierta estabilidad,  pero siempre hay una parte  que dependerá de nosotros ( de lo que pensemos y de cómo actuemos), sin descartar el factor suerte y oportunidad.

Hoy, continuando con algunas recomendaciones de libros sobre finanzas personales que pueden contribuir a la tan ansiada libertad financiera, hemos seleccionado uno de gran interés  pues conecta la parte psicológica,  los hábitos y conductas en nuestro diario vivir  que nos auxiliarán no   solo en la generación de recursos, sino en la forma para conservarlos.  

Morgan Housel, autor del libro “Psicologia del Dinero”, aborda el tema de manera brillante, amena, sorprendentemente motivadora, pero sin espavientos y con mucho sentido. Morgan House, es un importante analista económico y fue durante muchos años columnista de Wall Street Journal. 

Su percepción de la psicología del dinero, viene dada por más de una década escribiendo sobre el tema, en su libro Aquí haremos referencia a alguna de ellas recomendándole su lectura, se trata de un libro ligero, que puede leerse independientemente un capítulo de otro. 

Expone 18 claves sobre el dinero, pero hace mucho hincapié en los por qué la gente se endeuda hasta el cuello, estudia la codicia, la inseguridad y el optimismo.  En fin, intenta decirnos que las finanzas personales tiene mucho que ver con el comportamiento de las persona. 

Con ejemplos actualizados nos explica sobre el interés compuestos, las acciones, los bonos, las diferencias de hacerse rico frente a la conservación de la riqueza. 

Resulta por demás interesante esta mirada, porque en la situación de crisis económica que padece la gran mayoría de la población venezolana,  la mentalidad está limitada a la supervivencia diaria y no  acrecentar ningún patrimonio.

¿Y COMO SE MANTIENEN NUESTROS PADRES?

Alice Carolina Ortiz/@emofinanzas

Hoy, en Finanzas para Todos, abordaremos un tema común, pero delicado. Se trata de cuando ya nuestros padres están en la etapa de jubilación y ni sus ahorros, ni su pensión alcanzan para su sostenimiento mensual. 

El tema da para todo. 

Nos referiremos a ese deber u obligación que tienen los descendientes para con sus padres. Y,  es así, como encontramos hijos que no se quieren hacer cargo económicamente de su manutención. Hijos que sí, pero en muchos casos no cuentan con los recursos y se sienten agobiados ante tanta responsabilidad y carga. Hijos que se fueron del país y no se percatan de la realidad económica de sus padres, (porque están distantes y los padres la ocultan). Hijos que se ocupan de todo y cubren todas sus necesidades con el mayor amor y dedicación. 

La realidad nos muestra tantas situaciones duras, padres enfermos, sin cuido, abandonados a su suerte. Hijos agotados porque nadie viene a sustituirlos, aunque sea algunas horas. Adultos mayores tristes y deprimidos.   

 Y así, llegamos al punto de cómo enfrentan los hermanos económicamente este escenario y los  diferenciamos de la siguiente manera:  

a) hermanos que contribuyen y que atienden los requerimientos de sus padres. Sus gastos forman parte de su presupuesto mensual. 

 b) hermanos que no cuentan con recursos; y  sustituyen su “aporte económico”  brindado tiempo y atención.  

c) hermanos que se hacen los “locos” o la “vista gorda”, y a pesar de ver la necesidad no asumen ningún tipo de gastos; 

d) Hermanos que solo están pendientes de cómo será el tema de la herencia (si la hubiere).

Cada quien  según sus circunstancias, valores, relación con sus padres, decidirá. Consideramos que es una cuestión de consciencia. La  idea aquí, no es criticar a nadie. El único propósito es abordar un tema crucial y reflexionar sobre las mejores alternativas y evaluar el aspecto financiero, tan importante en estas situaciones. 

En nuestra actividad profesional, cuando conversamos con amigos y clientes  ven esta etapa del ciclo vital,  muy distante, incluso como si nunca fuera a llegar ni para ellos ni para sus padres, pero, como todos sabemos, el reloj sigue andando y es inevitable, salvo que se despidan de este plano siendo aún jóvenes.

Aquellos que son hijos únicos, sabrán que todo el peso caerá sobre sus hombros, tal vez, tendrán muy poco donde buscar apoyo y ayuda. Ahora bien en el caso de aquellos  que han tenido la fortuna de tener hermanos,   la situación debería ser compartida y no solo me refiero a dinero, también me refiero a tiempo, atención, cuido.

Lo cierto es que la relación entre los hermanos así como la cantidad de recursos marca la diferencia, en lo aquí descrito. Hacemos hincapié en el nivel de comunicación de hermanos, porque es piedra angular para la resolución de esta realidad. Resulta  crucial, la conversación y sinceración de todos ante esto que les toca vivir, puntos cruciales cómo distribución de obligaciones y deudas, los seguros, medicinas, actividades recreativas, quien puede aportar el tiempo para el cuidado como parte de su contribución,  ¿cómo solventamos todo los temas?

A veces, observamos que se ahogan en un vaso de agua, porque la familia cuenta con algunos recursos que pueden contribuir significativamente a mejorar la situación. Ejemplo: algunas prendas o enseres que pueden venderse para pagar algún tratamiento médico urgente. 

Cada caso es diferente.

Muchos venezolanos, hoy afuera, procuran de alguna manera cubrir las necesidades de sus mayores y hacen esfuerzos inimaginables. Otros, no quieren saber absolutamente nada de sus viejos y estos se encuentran en situación crítica, con deudas de condominio, falta de medicinas y de atención, literalmente abandonados a su suerte. 

Como siempre volvemos a tocar el tema de la planificación financiera. Es muy cierto, que la vida da giros inesperados, pero aquellos que medianamente vislumbran esta situación, pueden ir tomando ciertas precauciones. Por ejemplo: revisaran el tema de seguros para sus padres; realizaran un estimado de lo mínimo que requieren para su manutención, especialmente para alimentos y medicinas, conversarán para decidir qué hacer.

El desastre financiero viene cuando te toca asumir ese compromiso, responsabilidad o como lo quieras llamar y no te has preparado. 

En cuestiones de dinero, lo importante es cómo te comportas ante tu realidad, que puede ser muy distinta a la mía y a la del resto. Influirá cómo fue la relación con tus padres, porque aquí estamos hablando de relaciones familiares donde el afecto, compromiso, solidaridad, estuvieron presentes, no de casos con relaciones disfuncionales.

Manejar las finanzas personales incluyendo a tus mayores, es como una disciplina matemática, el rasgo que define a las personas que logran salir de situaciones como la aquí descrita, no es la destreza en los números, ni su salario, sino su historia personal, sus creencias, cómo maneja su dinero, como planifica para estos casos. 

Obviamente que nos estamos refiriendo a los casos, de cuando los hijos les toca la plena responsabilidad. Cabe destacar, que muchos mayores, en conocimiento pleno, de su entorno familiar (hijos no muy dadivosos o pocos responsables)  toman sus propias decisiones y precauciones. Padres que se ocuparon de su etapa dorada y toman las decisiones claves para que su futuro sea lo más solvente posible al saber que no podrán generar ya viejos, los ingresos que perciben actualmente. A ellos mis felicitaciones por hacerse responsable de su destino financiero. 

Por ejemplo el padre que prepara la situación de su esposa cuando el ya no este y que ella no dependa del vaivén o indecisiones de los hijos, dejando un inmueble cuyo alquiler permita su manutención; o la señora viuda que vende su casa de toda la vida, con las vajillas, cuadros y joyas que ya no tienen ese valor sentimental, y así pueda mudarse a un apartamento cuyo mantenimiento más modesto, le permita vivir con la tranquilidad de no tener que estar pendiente del mantenimiento de la “casa”.

Tengamos presentes que la expectativa de vida ha aumentado a nivel mundial y que debemos tomar las precauciones que estimemos conveniente. 

Tu forma de pensar y de manejar este tema es única y personalísima. Es tu decisión. 

Solo tú y tu conciencia.  

Si tus padres están vivos disfrútalos,  cuídalos y prepara un presupuesto aparte para estos gastos. Las planificaciones probabilísticamente nunca serán como lo estimaste, pero serán un colchón para enfrentar estos vaivenes de la vida. 

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Exitos!

TIEMPO DE PARAR

Alice Carolina Ortiz/@emofinanzas

Es en ese momento justo cuando crees que no puedes permitirte un descanso, sin duda es cuando más la necesitas. Una pausa activa puede cambiarlo todo. El ocio,  momentos de esparcimiento, de contacto social con personas “vitaminas”, son sin duda fuentes de bienestar y de emociones positivas.

Hoy en “Finanzas para Todos” conversaremos sobre el descanso, las vacaciones, la importancia de los momentos de relax, la necesidad de detenernos en este mundo frenético, cada vez más acelerado, para mejorar la salud ( principal fuente de abundancia) y el estado de ánimo, lo cual  es y será siempre la mejor inversión personal. Nadie pone en duda que ver un amanecer o un atardecer sin apremios, darnos tiempo para apreciar lo extraordinario de lo ordinario, es vida. 

¿Cómo podemos hablar de descanso, de tomar un par de días si apenas alcanza o no alcanza ni para lo básico? Las cifras, las estadísticas, los números cada día muestran nuestra terrible realidad. Hay muchos acontecimientos tristes que dominan nuestro panorama actual. Pero, siempre hay tiempo para parar, para agradecer la vida, para “bajarnos” un momento de este mundo que va tan rápido, y así proseguir más conectados con nuestro ser. Detenerse, no es perder el tiempo, es dejar de correr de urgencia en urgencia y aclarar ideas, con una pausa activa y relajada. Parar no tiene que dejarte en bancarrota. Tal vez solo sentarte en un sitio distinto a conversar con alguien agradable, sea para ti, un día de vacaciones, un día para “repotenciarte” y hacerte consiente que nuestro paso por este planeta es muy corto y es fundamental tomaros un tiempo  para relajarnos y tomar nuevos bríos y aires.

El descanso contribuye significativamente a mejorar nuestra vida, una simple caminata viendo el verdor de nuestro alrededor o el azul del cielo, ver el mar, subir una montaña, pasear por un parque, con personas agradables, que te nutran: “No tiene precio”. Y te preguntarás ¿cómo contribuye con mis finanzas personales, si más bien puede afectar mi bolsillo? Porque alimentan nuestra alma, tu SER, lo más valioso que tienes. 

Un relato tradicional cuenta que un explorador, ansioso por llegar al corazón de África, exigía a los guías de la expedición, avanzar más y más rápido. Incluso les ofreció pagar adicional si continuaban más de prisa. Los guías obedecieron varias jornadas de caminata, hasta que se sentaron y se negaron a proseguir. El turista explorador le exigió una explicación y la respuesta fue: “Hemos caminado tan rápido que ya no sabemos lo que estamos haciendo. Ahora debemos esperar que nuestras almas nos alcancen”.

Vivimos tan abatidos con el día a día, el agua, la luz, el internet, la gasolina, las redes sociales, que ya es práctica diaria sentirnos acelerados, confusos y agotados. 

Parar, vacaciones, descanso, relax, “break” de total y absoluto ocio. Sentir que puedas disfrutar de tus horas libres, desconectarte del mundo y realizar alguna actividad totalmente placentera, que te abstraiga de la realidad, te dará fuerzas para continuar, te aportará salud. Te permitirá literalmente (como dicen los jóvenes) recargar las pilas. 

Los venezolanos, no solo lidiamos con la pandemia y el distanciamiento social sino con una situación económica que impide materializar muchas de nuestras aspiraciones. Sin embargo, te invitamos a soñar, a evaluar qué posibilidades tienes. Seguro encuentras alguna manera muy placentera de “salir un rato de la rutina” que influya directamente en tu salud y bienestar. El pensamiento es libre, nuestra creatividad ilimitada, escoge un sitio para dejarte llevar por pensamientos, sensaciones, emociones, momentos placenteros, seguro contribuirá a despejar tu mente de lo cotidiano. 

Cuando estás más relajado piensas y actúas mejor. Más aún después del largo encierro de la cuarentena.

Estadísticas muestran que las personas son más felices y más saludables, cuando se toman estos periodos de descanso. 

Si únicamente te alcanza para un viaje de un par de días a la playa o a la montaña. Agradece y ejecútalo. No te frustres si solo tienes para un día o unas horas, ese esparcimiento hace una notable diferencia, en tu emoción. 

Como dice Jim Goodwin “el momento de relajarse es cuando no tienes tiempo para ello”. Respira profundamente, mientras espera que tu alma te alcance. La mejor inversión es la que ejecutas en ti y en tu bienestar, sin duda mejorará tu entorno.  

TIPOS DE CAPITAL

Alice Carolina Ortiz/@emofinanzas

La diferencia entre el hombre y el resto del reino animal, está marcada por la inteligencia, sin entrar a analizar y discutir “la inteligencia” de muchos animalitos, a lo largo de la historia de la humanidad, tanto filósofos como pensadores, han intentado comprender el funcionamiento de esta cualidad, vital para adaptarse al medio ambiente. 

Según el gran Aristóteles, la inteligencia funciona tomando en cuenta los datos del entorno y elaborándolos a fin de alcanzar un conocimiento superior. La lectura, es un hábito de comunicación que permite desarrollar los pensamientos cognitivos e interactivos de cualquier lector; la simple acción de leer  permite construir con facilidad nuevos conocimientos, entender mejor el entorno. Las Finanzas Personales y la economía familiar requieren de este tipo de lecturas, para que puedas tomar las mejores y más acertadas decisiones, haciéndote responsable de las mismas. 

Nada hacemos con seguir las acciones del rebaño. ¿Que queremos decir con esto? Cuando financieramente tomas opciones sin concientizar, sin evaluar, sin leer tu entorno y circunstancia, únicamente bajo el argumento  que “ al otro le va buenísimo”. sin ninguna solidez, sin revisar, sin priorizar estás arriesgándote con los “ojos vendados” Es importante que ejecutes estas acciones o inversiones de cara a las interpretaciones de expertos, conocedores y a tu propia experiencia y decisión. Revisando al país si tiene que ver con el o al resto del planeta si te estás internacionalizando.

Hoy nos vamos a referir a la importancia de la Lectura del Entorno. 

Los números nos hablan.

La encuesta ENCOVI 2021, fácilmente ubicable en las redes tiene como objetivo producir información importante que permita conocer las condiciones de vida de la población, dar cuenta de las disparidades socioeconómicas e identificar los problemas que vulneran los derechos sociales de los venezolanos. 

Cada análisis, cada gráfico nos arroja información importante para aprender, comprender y tomar decisiones. Porque sin conocimiento alguno, sin datos, sin análisis, sin observación, sin aprendizaje, lo más probable es que fracases en las inversiones y en los negocios que pretendas hacer. 

Frecuentemente escucho. ¿Tú no has pasado por Las Mercedes de noche?, ¡es otro mundo! El país se está recuperando. Otra frase que oigo “no se dan abasto las lanchas, para Los Roques, o los cayos en Morrocoy, del gentío que está yendo a la playa”. La doctora dermatóloga “no tienes idea lo que se gana poniendo Botox”. A todos les va buenísimo en esa Venezuela paralela que no es la común, esa es la burbuja. Por ello es tan importante, ver las cifras y los gráficos, la información que brinda esta encuesta, una de las pocas existentes en el país. 

Haga su propia investigación. Por ejemplo si usted va a traer queso desde Falcón,  llame a alguien en Coro y pregúntele por la gasolina. Examine siempre de primera mano, el negocio donde se está involucrando. No es casualidad que siempre te enteras cuando alguien gana algo, pero muy rara vez cuando alguien pierde. Nadie te cuenta las pérdidas que tiene. Se cuentan los éxitos, pero se ocultan cuando hay fracasos. 

 ¿Vas a trabajar con la Isla de  Margarita?. Como está el mercado en Margarita, no los supermercados recientes que han aparecido, sino el mercado cómo está  la clase media, la baja y la pobre. Indague cómo está Maracaibo, si su intención es hacer una inversión en el Zulia.

Entérese como está el país. Busque información relevante.

La realidad no está en unas cuantas calles de Caracas, está en todo el país, está en el día a día, en la falta de gasolina, en la escasez de insumos médicos en los hospitales, en los modestos o escasos ingresos. 

Por ello, insistimos en lo valioso de  aprender sobre finanzas personales, tomar las riendas de su destino; no contar con una pensión de vejez que no va a subir; cuidar su salud, para evitar males mayores. Los beneficios y bondades de intentar obtener un seguro. La importancia del ahorro para los años dorados o de estudiar y/o  prepararse para que sea más competitivo y pueda generar mayores recursos, prestando sus servicios en moneda dura. O la necesidad de revisar e investigar sobre su “nicho de negocios” o  emprendimiento en la actual Venezuela.

Hágase un favor, lea la encuesta, analícela y tome sus propias decisiones.

El entorno le está hablando, no desperdicie la oportunidad de escucharlo. Cuando evaluamos  nos danos cuenta del riesgo que puede tener nuestro patrimonio dependiendo del contexto social de nuestro país y dependiendo del ambiente económico y político. 

Que todo lo expresado no te desanime por el contrario que te permita tomar las decisiones más acertadas. 

¡Exitos!

HABITOS ATOMICOS

Alice Carolina Ortiz/@emofinanzas

Hoy en Finanzas para Todos, haremos referencia al libro de James Clear, titulado “Hábitos Atónicos”. Este libro brinda ideas basadas en investigaciones científicas para mejorar nuestra vida, ya que explica a través de un método sencillo y comprobado cómo desarrollar buenos hábitos y eliminar los malos. Aplica para mejorar tus finanzas personales. 

Un hábito es una rutina o práctica que se realiza de manera regular y genera una respuesta automática a una situación específica. 

Atómico es la unidad más pequeña e irreductible que forma parte de un sistema  mayor. 

Los “hábitos atómicos” son aquellos pequeños cambios, ganancias o mejoras de uno por ciento, poco a poco, para que no te decepciones, te canses o no llegues a lo que quieres modificar. Los hábitos son como los átomos en nuestra vida, cada uno es fundamental porque contribuye a una mejora general.  Algunos opinan que los hábitos nos restringen la libertad, muy por el contrario, son muy beneficiosos. Siempre ha existido la dicotomía, de que la rutina y la repetición resta dinamismo a la vida, le quita espontaneidad y disfrute. En el caso que nos ocupa, sino tienes buenos hábitos financieros, siempre estarás en “rojo”, batallando para completar el mes, estresado ante cualquier eventualidad o emergencia y con preocupaciones que te impiden la tan deseada libertad financiera.

Partimos de la premisa de que nadie cambia a nadie.  De manera individual y consciente suceden los cambios en el momento que tu lo deseas y decides. Individualmente  al evaluarte puede considerar hacer algunos cambios en pro del propio beneficio. Cambiar hábitos alimenticios, hábitos de consumo, o cualquier otro implican una decisión. Este libro, de una manera amena muy  útil, ligera en cada capítulo concluye con un pequeño resumen, que de seguro te hará reflexionar.

Su metodología se basa en no enfocarte en las metas y objetivos, sino en los sistemas. Los pequeños cambios te pueden llevar al logro de lo que deseas pero de una manera más simple y menos cuestionada, sin agobios. Vamos a darte un ejemplo en materia de economía familiar. Odias sacar cuentas y hacer planificaciones a mediano y largo plazo para ahorrar, pero sabes que es necesario. ¡Perfecto!. La metodología de “Hábitos Atómicos” te puede colaborar a llegar a donde tú quieras con cuatro pasos sencillos. Obvio que este marco de referencia no significa que sea capaz de cambiar cualquier clase de conducta humana, pero si es un aporte relevante que puedes considerar.

Comienza revisando tus sistemas y no tus metas. Puedes preguntarte ¿que estoy haciendo para llegar a donde quiero? ¿Cuáles son los pasos que efectivamente estoy dando? Veamos un ejemplo de tus finanzas personales : ¿Cuánto tiempo le dedicas realmente al tema?. Si sabes que este aspecto de tu vida es importante, porque no comenzar poco a poco, dividiendo la tarea y no imponiéndote grandes avances en poco tiempo. Tal vez inicia el proceso dedicándole una o dos horas a la semana y en poco tiempo verás resultados sorprendentes. No quedas exhausto y seguramente avanzarás.

Revisa tus sistemas y no tus metas. 

La parte crucial del libro  explica que los cambios de conducta están formados por tres capas o niveles: un cambio en tus resultados, uno en tus procesos y uno en tu identidad. 

La primera capa  o nivel está relacionada con los resultados: ahorrar, invertir, perder peso, aprender un idioma. 

La segunda capa o nivel: Incluye cambiar los procesos, implementar nuevas rutinas, incorporar nuevos conocimientos. La mayoría de los hábitos que desarrollas están asociados con este nivel.

La tercera capa o nivel, es la más interesante y profunda. Está relacionada con tu nivel de creencias, la imagen que tienes, los conceptos que manejas. ¿Quien eres y quien quieres ser?

Por ello, la manera más efectiva de cambiar tus hábitos es revisando tu identidad. ¿Qué es lo que quiero ser? ¿En quién me quiero convertir?. Al construir una nueva identidad que te agrade más, esa mejor versión de ti, lograras tus cambios de hábitos, con mayor facilidad. 

En este libro nos explica ampliamente el Ciclo de los Hábitos, de esta manera:

SEÑAL →ANHELO→ RESPUESTAS→  RECOMPENSA

Señal: Cuando tu cerebro, te induce a imaginar la recompensa si llegarás a realizar determinada acción. Ejemplo: Si ahorro podré estar .más tranquilo económicamente o si hago ejercicio estaré más saludable.

Anhelo: Lo que anhelas no es el hábito en sí, sino la consecuencia. No anhelas ahorrar, por ejemplo, lo que anhelas es el estado de relajación  que produce contar con un dinero extra. 

Los pensamientos, emociones y sentimientos son los que transforman una señal en un anhelo.

Respuesta: requieres de esfuerzo para obtener la Recompensa. 

Sostiene que existen cuatro leyes para el Cambio de Conducta, que son muy sencillas para mejorar tus hábitos

Las reglas son:

1.- Hacerlo Obvio.

2.- Hacerlo atractivo

3.- Hacerlo sencillo

4.- Hacerlo satisfactorio.

COMO CREAR UN BUEN HABITO

Primera Ley (señal)    Hacerlo Obvio

Segunda Ley (Anhelo) Hacerlo atractivo

Tercera Ley (Respuesta)         Hacerlo sencillo

Cuarta Ley (Recompensa)      Hacerlo satisfactorio

Un libro extraordinario, que recomendamos ampliamente. Si está a tu alcance no dejes de leerlo, mejorará significativamente cualquier hábito que desees desde hacer ejercicio, comer mejor, ahorrar o cualquier otro ara convertirte en tu mejor versión.. 

¡Exitos!.

RECESION MUNDIAL

Alice Carolina Ortiz/@emofinanzas

Desde hace meses las noticias internacionales así como los expertos economistas vienen anunciando la posibilidad que se produzca una recesión mundial. ¿Cuándo? No existe una fecha cierta y específica, algunos versados en el tema económico, pronostican que probablemente se producirán para finales del 2022, otros sostienen que estallará en el año 2023. No obstante, como venezolanos, hemos visto un ligero repunte en positivo en los últimos meses y se espera que sea mejor en el segundo semestre del año, debemos prepararnos porque tendrá un impacto para todos. 

 Las causas están entremezcladas y son muchas: efecto pandemia, la crisis en la cadena de suministros, la guerra de Ucrania, el incremento del dinero circulante en muchos países, el cierre de muchos pequeños negocios, los nervios del mercado bursátil, las tasas de desempleo en el planeta, son temas que tenemos que ponderar. 

¿Ante este hecho como prepararnos? ¿Qué podemos hacer? Los venezolanos, tenemos mucho tiempo con situaciones económicas personales difíciles, y sin duda, este tsunami mundial también traerá repercusiones para nosotros. 

La respuesta es simple y compleja a la vez. No podemos hacer mucho o casi nada

Hoy reflexionaremos sobre algunas de esas ¨pocas acciones¨, para que las evalúes y puedes considerarlas en tu economía familiar y en tus finanzas personales.

Este artículo no busca preocuparte, por el contrario, buscamos que utilices tu imaginación y consideres esta recesión como un mar que viene con olas muy fuertes. Ante tal situación, al estar advertido al menos puedes ser que te ubiques más hacia la orilla, para protegerte.

Enunciamos algunas ideas:

1.- Fondo de emergencia. Insistimos siempre en este punto. Mínimo de seis meses, de tus gastos mensuales. Comienza por anotar tus gastos todos en un mes. Eso te permitirá tener un estimado. La recomendación que siempre sugerimos es que apenas recibas una paga, separes si te es posible el 20%, sino el 10%, es duro, pero te da unos resultados sorprendentes. Olvídate de ese dinero. Y procura llegar a seis meses. Y de aquí deriva otra pregunta. Cuándo lo tenga, ¿qué hago con él?. Puedes invertir un poco, no todo, tal vez el capital de tres meses, con el objetivo de hacer crecer más tu Fondo, pero el fondo de emergencia siempre debe estar al alcance, liquido o de fácil convertibilidad. 

2- Reduce tus gastos. Se dice fácil, pero evalúa todos los gastos hormigas que puedas tener. El porcentaje de venezolanos, que vive en condiciones precarias es muy alto, pero hay una parte de la población que gasta desenfrenadamente sin pensar que hay una mañana. Se limita a vivir el hoy y cuando se presentan las crisis como la que puede sobrevenir, no se está preparado al menos para cubrir esos gastos mínimos.

3.- Ahorre e invierta de manera diversificada. Aquí muchos preguntan ¿Cómo ahorrar si no me alcanza para hoy? Situación que es muy cierta, No es menos verdad, que a veces hacemos gastos innecesarios que traen perturbaciones a nuestra vida. Recordamos aquella frase: “Barco parado no paga flete”, es imprescindible que estudies alguna inversión de tu interés que te de una rentabilidad. Después que tengas el fondo de emergencia, viene el plan de Ahorro y de inversión con diversificación. 

4.- No compres (en este momento) bienes materiales cuyo valor sea depreciable. Ejemplo: celulares, televisores, ropa. No es el momento.

5.- Si tiene deudas proceda a pagarlas. En Venezuela, como no hay fuentes de financiamiento es posible que tus deudas estén medianamente controladas. Probablemente, debas el condominio, el colegio, pero no grandes sumas con tasas de interés. Procede a pagarlas, para evitar ¨dolores de cabeza¨ posteriores.

6.- Continúe preparándose, estudia. Cultive algún hobby y si es posible que puedas monetizarlo: ¡Hazlo! Genera nuevas fuentes de ingresos. Si tiene un emprendimiento o eres un empresario, ten en cuenta la importancia de mantener a tus clientes, brindarle atención, ofrecer un excelente servicio. 

7.- Si estás empleado aprovecha todas las ventajas de tu trabajo. Hazte un chequeo médico si cuentas con un seguro. Agradece los beneficios laborales que puedas tener. Si no lo estás, ten presente la importancia de contar con un seguro de hospitalización, cirugía y maternidad. 

8- Procura cuidar tu salud con hábitos saludables. Tu salud, es tu mayor tesoro. Ocúpate y cuídate.

9.- Busca diversión y disfrute donde el impacto económico no sea muy alto. Reúnete con amigos, familiares, tomando las precauciones que los tiempos de pandemia obligan 

Si viene el Tsunami de la recesión mundial, que te tome medianamente preparado. No decimos que sea fácil pero con un poco de esfuerzo y empeño lo logras. 

¡Exitos!

“EL SISTEMA DE SOBRECITOS”

Alice Carolina Ortiz/ @emofinanzas.

Hoy, hablaremos de un “tip” poderoso en Finanzas Personales. Una herramienta atractiva para tomar el control de tus finanzas. Podemos definirla como  muy simple, pero efectiva.

 Para alcanzar las riendas de tu éxito financiero no hace falta ni aplicar información compleja, ni seguir gurús con datos muchas veces bombardeados con mensajes incomprensibles, métodos y estrategias enredadas, cuando podemos encontrar vías que si bien no son recetas mágicas contribuyen significativamente a comenzar a transitar el camino de decisiones lógicas y efectivísimas, algunas recomendaciones son incluso de vieja data, como esta, pero que sabemos siguen dando excelentes resultados y no solo en nuestra economía familiar sino que influye en nuestro ánimo, porque como decimos coloquialmente “le vamos viendo el queso a la tostada”. 

Se trata del sistema “SOBRECITOS”. Es un método de ahorro que permite organizar muchísimo nuestras finanzas. 

Como cualquier nuevo hábito, una vez  decidas hacerlo debes ponerlo en práctica y ejercitarlo una y otra vez.

¿En qué consiste?

Este es un ejercicio que bien llevado te permitirá fortalecer tu capacidad de ahorros. Ya que lo convertirás en una rutina y lo primero que harás es descontar el porcentaje que va para el sobre.

MODALIDADES: 

1.         COMENZAR CON UN SOLO SOBRE PARA UN OBJETIVO CONCRETO.

Una vez que estés decidido a aplicar este método, apenas percibas un dinero por cualquier concepto. Lo primero que haces es descontar una cantidad.  Vamos a estimarla para comenzar en un diez por ciento (10%), pero, STOP, algo muy importante promete que lo harás cada vez que recibas un dinero, si puedes elévalo a veinte por ciento (20%). Por supuesto, estamos refiriéndonos a colocar el dinero en divisas. Ponte una meta alcanzable en corto tiempo.  Ayer conversaba con un joven que quiere cambiar su celular, esto es un ejemplo. Cuando logres tu primer objetivo gracias a este hábito, lo interiorizas y seguro lo pones en práctica para todo. Tu presupuesto, tus sueños.

•          SOBRE EN EFECTIVO PARA MANEJAR LA TOTALIDAD DE TU PRESUPUESTO

Este método fue popularizado por uno de los patriarcas de las finanzas personales Dave Ramsey, el sistema de sobres de efectivo te alienta a confiar en sobres pre-etiquetados llenos de dinero real y físico. Anímicamente el dinero en efectivo da un matiz distinto a las transacciones virtuales.

En nuestra opinión es un “plan” que ayuda a sentar las bases financieras.

Nota muy  Importante: Lo que entra en el sobre. No sale. No vale hacer trampas.

Los PRO y los CONTRA del sistema sobrecitos

PRO:

1.- Cuando introduces el dinero en efectivo dentro del sobre y comienzas a verlo crecer, te emocionas y empiezas a pensar con más cuidado tus gastos. 

Efectivamente como nos referimos a dinero físico y no a las transacciones virtuales al tenerlo y ver cómo se va incrementando el sobre. Comienzas a re-pensar tus gastos y a gastar menos. 

CONTRAS: 

1.- Te provoca tomar el dinero prestado del sobre, con el firme propósito de volverlo a colocar. 

Familiarizado y emocionado con esta metodología, toma una pila de sobres y codifícalos, como mejor te parezcan.

No olvides uno sobre, del cual hemos hablado en anteriores oportunidades y es el de FONDO DE EMERGENCIAS. 

Recomendamos tener uno sobre, titulado GASTOS IMPREVISTOS. Por ejemplo: se te rompieron los lentes, la pantalla del celular, necesitas ir urgente al médico, o se rompió en tu edificio una tubería y hay que hacer un pago extra al condominio. A este sobre mes a mes agrégale dinero  y verás la tranquilidad que sientes. 

Una recomendación que suelo hacer para poder pagar un seguro HCM es que apenas pagues la anualidad, comiences el sobre para el año siguiente, esto te facilita la posibilidad de renovarlo. También  sugiero tener sobre para el placer, un cumpleaños, unos días de vacaciones. Recordemos el refrán: “Poco a poco se llega lejos”.

El sistema de sobres, es un sistema de poco a poco.

En una entrega anterior titulada “Desafíos”, recomendé dos fórmulas de ahorro. He recibido algunas referencias muy positivas  a esas inventivas expuestas. 

Estamos en la era de la tarjeta de débito, mucho más en nuestro país, por la escasez de efectivo, pero al manejarte con efectivo en divisas te haces más cuidadoso. 

Demás está decir, que siempre todos esos sobres deben estar a muy buen resguardo. 

Hay aplicaciones gratuitas que te brinda sobres virtuales y puedes sincronizar tu presupuesto con tu pareja. Puedes probar la versión gratuita o tienen una versión de pago con mayores funciones. Un ejemplo de ellas es Goodbudget.

Tambien puedes hacer tus sobres personalizados o los que te brinda Pintarest.

¿Crees que el sistema de sobres se adapte a tus necesidades?

Es una opción más que te brindamos para que la evalúes. Siempre la decisión es tuya.

Un problema: No tengo dinero para el sobre. No me sobra nada. 

Pues crea, genera, diversifica, ponte en acción.

DIA DEL NIÑO

Alice Carolina Ortiz/@emofinanzas

Como padres, tíos, miembros de la sociedad nos preocupamos por el futuro de los que viene detrás de nosotros: nuestros niños. Países desarrollados intentan modelar la educación a los nuevos tiempos. 

La educación financiera para los niños y jóvenes es indispensable y todo un reto. Este mes se celebra el Día del Niño en nuestro país, es por ello que en Finanzas para Todos, dejamos algunas reflexiones de cómo enseñar finanzas personales a los más pequeños. En la medida que tú te capacites estarás estudiando y aprendiendo para enseñar a tus hijos, el mejor ejemplo eres y serás tú. 

A veces resulta muy complejo porque nosotros mismos no dominamos el tema y por ello se pasa por alto brindarles esta herramienta poderosa a los más jóvenes de la casa. No es lo mismo recorrer este camino sin una brújula que cuando tienes la gran oportunidad de que tus padres, tíos, abuelos, primero con el ejemplo y luego a través de ciertas herramientas, te inculquen sobre la importancia del ahorro, la inversión, la gratificación luego del trabajo honrado y el cumplimiento de metas que has soñado. Así mismo te enseñen sobre la otra cara de la moneda, el camino negativo que puedes recorrer, por la falta de preparación, de conocimientos, de valores sobre el compromiso a la hora honrar las deudas, de las consecuencias negativas de las adicciones, del juego, del dinero fácil, de la inversión sin conocimiento. 

Unos progenitores responsables y comprometidos se ocuparan desde la infancia. Si bien es cierto que la infancia y la adolescencia son etapas para disfrutarla y no de vivir agobiados, no es menos verdad que a los hijos se les prepara para la vida y mientras cuenten con más herramientas que contribuyan a la mejor toma de decisiones o al menos estén preparados y conscientes el camino les será menos tortuoso. 

Las finanzas están presentes en la vida de todos, desde que nacemos hasta que morimos, incluso hasta después, si es que nos fue muy bien y dejamos bienes para heredar. 

Muchos padres interpretan que hablar de finanzas es hablar de agobio, stress, preocupación. Muy por el contrario, los hijos notan cuando hay problemas económicos, cuando los padres no pueden pagar un colegio o cubrir las necesidades de casa. Y relacionan el dinero con un bien escaso difícil de conseguir. Al dejar de ser un tema tabú y abordarlo sin agobiarlos, comienza a ser un tema más del cual ocuparse para beneficio de todos. 

Podemos transmitir un mensaje de superación, libertad, conocimiento, control, sueños, metas, expectativas positivas, esperanza y crecimiento.

En primer lugar, tenemos que tener muy en cuenta la edad del niño, su madurez para evaluar ciertos temas. Estamos claros que no todos los niños son iguales y su edad ¨evolutiva¨ puede ser muy diferente a su edad cronológica. Tomar muy en cuenta esto. 

En primer lugar enseñarles, apenas sepan sumar y restar, por qué los padres van a trabajar y para qué sirve el dinero. Concientizarlos que es una herramienta de transacción, de intercambio, de trueque, les permitirá valorar más la labor que desempeñan sus padres y así, cuidar y estimar más lo que tienen. Más temprano que tarde desaparecerá la moneda tal como la conocemos, pero mientras tanto, y apenas tengamos la oportunidad entreguemos el dinero al niño, para que perciba ese intercambio del que estamos hablando. 

Más adelante, enseñarles cómo se obtienen los ingresos: a través de regalos de familiares o de un trabajo simbólico realizado o a través de una mesada mensual determinada. Hablarles del ahorro y el cumplimiento de sueños, por ejemplo: ¨Si guardas lo que te da tu tía, en tanto tiempo puedes comprarte el juguete que quieres¨. Enseñarlo que es una herramienta y que será conveniente que lo perciba como tal, acompañarlo y aplaudir el evento. 

Hace poco una amiga me contaba que la llamaron de la cantina del colegio. Ella le hacia la merienda a sus hijos pero estaban autorizados a pedir algún ¨complemento¨ en la cantina en caso que fuera necesario. Su hijo mayor, tiene 12 años (en esta edad siempre tienen hambre) y todos los días pedía 4 empanaditas adicionales a la merienda que traía de casa. La mamá estaba en shock. Cuando supo la cuenta que tenía en la cantina!

Ahora con el tema de los pagos electrónicos, nadie, incluso los adultos no toman conciencia de cuanto gastan. Por ello es tan importante la educación financiera adaptada a los tiempos. Así como también dar gratificaciones en el momento que se necesario. 

El asunto es un tema que no lo podemos dejar de lado. Siendo cada niño diferente a otro, existen juegos didácticos que pueden serles muy útil, porque de manera sencilla y simple, enseñan el valor del dinero, del intercambio de pago y del ahorro.

El mundo está cambiando muy rápidamente, nuestros niños necesitan aprender a adaptarse a los cambios, concientizar que la expectativa de vida sigue aumentando y que es muy importante aprender de estos temas. Robert Kiyosaki, cuando se refiere a educación financiera para niños, defiende un procedimiento de aprendizaje basado en tres pasos: 1) Dibujos sencillos. 2) Juegos Didácticos. 3) Conversaciones sobre la vida real de los cambios y la necesidad de adaptarnos en todo momento. 

Nuevamente traemos a colación el experimento realizado con los caramelos, que aunque ya han trascurrido cincuenta años, sigue vigente, pues se trata de la gratificación y de cómo manejar la inmediatez con la que vivimos: En la década de los 70`, un psicólogo de la Universidad de Stanford, Walter Mischel, para medir el autocontrol de los niños, realizó un experimento con niños de cuatro años, proponiéndoles comerse un caramelo en ese mismo instante del ofrecimiento o dos cuando el investigador regresara en unos minutos, haciendo la salvedad, que si no podían aguantar la espera, podían hacer sonar una campana. Ya pueden imaginar el resultado. Aquellos niños que optaron por la inmediatez, según estudios de seguimientos realizados, al cabo de los años no lograban sus objetivos y eran más propensos a caer en ludopatías o adicción a las drogas. 

Es importante y reconfortante saber que la mayoría de los niños decidió esperar. Aquí entra el papel de los padres. Enseñar a sus hijos a retrasar la gratificación instantánea por un bien mayor. 

Nada es complicado si se explica de manera sencilla.

¡Muchos éxitos con tus niños!

ACCIONES DE CLUB. Necesidad, Gusto, Deseo o Gasto

Alice Carolina Ortiz/@emofinanzas.

En esta oportunidad conversaremos sobre las acciones de Club, desde dos ángulos: el primero desde la mirada de tus capacidades económicas para mantenerlo y el segundo, desde el bienestar, desde el placer de disfrutar de las bondades que ofrece este tipo de lugares de esparcimiento.

En entregas anteriores, hemos reseñado sobre la importancia de realizar un Balance Personal para así tener muy en claro cuáles son nuestros activos y pasivos, esto con el propósito de evaluar nuestras condiciones económicas actuales y evitar situaciones económicas desagradables. Dentro de esta clasificación también podemos resaltar que hay activos que podemos enunciar como productivos y otros improductivos.

          Los activos productivos son aquellos que nos retornan ingresos. 

          Los activos Improductivos: Generan gastos, como puede ser el caso de los clubes. Si es que no cuentas con los recursos financieros para cubrir los gastos que implican. 

Regularmente cuando las personas están haciendo un análisis de sus finanzas personales y se refieren a su acción del Club, suelen hacer este tipo de comentario: “Es que pago la acción del Club y nunca voy, es más debo varios meses de cuotas de mantenimiento”. 

En muchos casos la situación económica impide disfrutar de este activo y transcurrido mucho tiempo puede ser objeto de remate. 

La idea el día de hoy, es que determines si tus activos están siendo productivos y a la vez precises que tan beneficioso son para ti y tu familia. 

En estos días conversaba con un miembro de la Directiva de un Club de playa y me comentaba que las estimaciones de asistencia de los socios al Club se limitaban al 30%; el resto pagaba las cuotas a destiempo y no podían disfrutar del club, lo cual afectaba también a los concesionarios. Que cada día diseñaban nuevas estrategias para atraer a los asociados y cumplir las metas establecidas para continuar con el mantenimiento del mismo. 

Con estadísticas en mano indicaba que disfrutar de un fin de semana cuatro miembros significaba una ¨inversión en recreación¨ importante, por lo cual, no era posible para muchos hacerlo con la frecuencia deseada. 

 Bajo esta premisa, resulta necesario sincerarnos y establecer si esa decisión de la compra de la acción en estos momentos es financieramente rentable o no. 

Tal vez si afinas las cuentas determines si es conveniente continuar pagando cuotas de mantenimiento sin que uses sus instalaciones y que reflexiones si es lo más prudente para tus finanzas. O por el contrario, concientices que teniendo esa oportunidad (que no la tiene todo el mundo) debas aprovecharla y disfrutarla mucho más y buscar la forma de lograrlo. 

Por ello, pregúntese:

¿Qué significa realmente en este momento la acción de tu Club?  ¿Es una necesidad, un gusto, un deseo o un gasto? Solo tú puedes decidir según tus circunstancias e ingresos. 

Las necesidades: Son las compras que no pueden faltar: el alimento, el techo, la educación, la salud. Ahora bien, solo tú puedes determinar y decidir  si conservas la acción y es una necesidad para ti, porque ese rato de ocio que disfrutas  porque es vital o porque llevas a tus padres e hijos, se divierten muchísimo y eso ¨no tiene precio¨ o porque practicas deportes y cuidas tu salud. Y es por ello, que dentro de tu clasificación es indiscutible que es una necesidad y buscarás la forma de mantenerlo. 

Los deseos: Son aquellas cosas o servicios que adquirimos por apetencia, anhelo, tentación o apariencia. Aquí hay una fuerte carga emocional que deberás considerar. 

Los gustos: Se trata de necesidades más costosas. Una determinada marca, un tipo de celular especifico, gustos en la diversión. 

Los gastos: Cantidad de dinero que gastas a cambio de algo. 

Lo invitamos a reflexionar sobre ello. Solo tú, tu bolsillo y la manera de ponderar tu bienestar y el de tu familia, determinarán los pros y los contra. 

Si tienes una acción de Club, disfrútala puede ser una fuente de bienestar, de energía positiva y en consecuencia de salud.

¡Exitos!

Bienhechuría

Alice Carolina Ortiz/@emofinanzas

En Finanzas para todos procuramos aportar algunas lecciones básicas de finanzas personales, que contribuyan, por una parte, a formar parte de la cultura general de nuestros lectores y por otra, que permitan reflexionar sobre casos concretos como el que planteamos hoy.

Comentaremos sobre un caso de Bienhechurías. Sabemos que esta figura se refiere al conjunto de construcciones y/o mejoras que se le hace a un bien inmueble. ¿Qué tiene que ver esto con nuestras finanzas personales y economía familiar? Mucho. 

Veamos: 

María Eugenia hace una consulta desde Chile, con relación a su casa paterna. Desde hace algunos años su padre ha venido haciendo remodelaciones a dicha casa, con la intención de generar ingresos. Es así como construyó dos anexos que nunca ha registrado. 

La preocupación de María Eugenia deviene porque sus vecinos hicieron lo mismo, ahora el padre de sus amigos de toda la vida falleció y nunca se ocuparon de realizar el registro correspondiente. Los hermanos se encuentran sin recursos y ninguno quiere hacerse responsable de los gastos que esto implica. Obviamente que el valor del bien inmueble se puede ver incrementado pero es necesario gestionar ante el Organo competente el Certificado de Bienhechuría, para poder incorporarlo dentro de los bienes de la sucesión. Incluso evaluar si son legales o no, si cumplen con la normativa urbanística, si se trata de viviendas unifamiliares o no. 

Muchas personas acostumbran en los inmuebles que habitan y donde tiene condición de arrendados hacer modificaciones, remodelaciones de pisos, alteraciones a la distribución interna y suele suceder que a pesar de contar con la aprobación del propietario, no dejan en claro, por escrito, como se definirán los gastos que estas alteraciones implican. Es decir, si las mismas serán reconocidas o si estas refracciones correrán por cuenta del inquilino. Más aún, consideramos muy prudente y oportuno determinar y acordar cuál será la modalidad, en el supuesto que se retire del inmueble el inquilino, si dicho gasto realizado será o no reconocido por el dueño o si se establecerán porcentajes que compartirán entre ambas partes. 

Algunos dan por sentado que es obligatorio reconocer dichas mejoras pero no es así. 

Igual acontece cuando alguien construye en un terreno ajeno. Un viejo chiste: ¨Nada peor que construir en terreno de la suegra¨. Se refiere al yerno que construye en casa de la suegra a sabiendas que existen más hermanos (cuñados) que en caso de fallecimiento del propietario son herederos. Esto puede ocasionar conflictos familiares.

Lo más sano y recomendable es que se ocupe de hacer el trámite en su momento.

Muchos apuestan al paso del tiempo cuando han construido sobre un terreno que no es de su propiedad, alegando prescripción adquisitiva o usucapión. 

Tarde o temprano este tipo de situaciones tienen y deben resolverse. Nuestra recomendación es que si has hecho mejoras, en un local comercial donde tienes tu negocio, en un apartamento alquilado donde vives hace años, en un terreno donde construiste una casita, hagas el titulo supletorio sin que el dueño pierda sus derechos, dejando todo en claro. 

Sin lugar a dudas, estos casos con el tiempo tendrán que resolverse, pero siempre puede haber un afectado, por la falta de claridad.

Esta gestión de carácter administrativo, puedes realizarla personalmente o contratar un abogado. El paso a paso en cada municipio donde vives lo puedes encontrar en las redes sociales donde se indican los recaudos necesarios y donde deberás acudir para tener todo al día y según sea el caso, accionar ante los tribunales competentes. 

Intentamos sensibilizarte sobre la importancia de este tema, que puede afectar tus finanzas si lo dejas de lado, por considerar que es engorrosa la ejecución del trámite. Lo que sí es seguro, que solo y automáticamente no se resolverá.

Para luego es tarde. Si consideras que el lugar que tienes rentado merece algunas mejoras, cerciórate que puedes ponerte de acuerdo con el propietario, si tu caso es a la inversa, es decir, tú eres el propietario y tu inquilino quiere hacer mejoras, pondera el pro y los contras. 

La semana que viene expondremos otro asunto de nuestra cotidianeidad que debes observar a la hora de revisar todas tus finanzas personales, se trata de las acciones en los clubes recreativos, sus pagos, su uso, las cuotas extraordinarias. 

Exitos con tus Bienhechurías.

ERRORES FRECUENTES EN LAS FINANZAS  PERSONALES

Alice Carolina Ortiz/@emofinanzas

La coyuntura económica post pandemia, es totalmente incierta, en los actuales momentos son muy pocos los que puede tener un panorama claro; muchos pronostican años difíciles, avizoran una hiperinflación mundial sin precedentes, problemas graves en la cadena de suministros; otras variantes del virus, en fin, las consecuencias sociales y económicas tendrán repercusiones para todos, con ello, no pretendemos alarmar, muy por el contrario, continuar nuestras reflexiones sobre un tema que no podemos dejar de lado, como son nuestras finanzas personales y la economía familiar. 

Así surgen algunas preguntas y reflexiones de rigor que hemos tratado en nuestros artículos durante todo el año y que expondremos hoy de manera resumida para que en estas épocas propicias para el análisis y la introspección las evalúes:

¿Qué estoy aprendiendo en materia de finanzas personales? 

¿Cuáles son mis planes para mejorar mis finanzas el año próximo? ¿Tengo planes?

¿Cómo distribuyó mi tiempo? 

¿Qué puedo hacer para generar más bienestar en mi vida? 

Esta recesión mundial, esta época de turbulencia, es desconocida para todos, algunos países tendrán efecto rebote, otros probablemente una etapa de recesión con una lenta recuperación, nadie lo sabe, pero, sin lugar a dudas, tendremos cambios en el consumo, que variará dependiendo de la clase social. Las cosas materiales no serán las más esenciales. La solidaridad, la estabilidad emocional, tus emociones, tus pensamientos, jugaran un papel clave para continuar con una vida con propósito. Lo material, servirá para estar tranquilos, esperemos que se incentive la cultura del ahorro, de la inversión, de la generación de ingresos pasivos, de la planificación y educación financiera, los artículos que hemos brindado a lo largo del año han estado direccionados por ese camino. Cada quien tomará su decisión, aquí te hacemos un “resumen ejecutivo” de lo hemos tratado a lo largo y que consideramos los errores frecuentes en materia de finanzas personales:

•          Gastar más de lo que ingresa

•          No llevar un presupuesto o una estimación de lo que estoy gastando mensual

•          No buscar fuentes de ingreso adicionales a través de inversiones.

•          Mantenerse en la “zona de confort”

•          Falta de ahorro. (Mínimo un 10%) 

•          Creer que las finanzas personales son asuntos para “después” o es responsabilidad de un agente externo, Gobierno, del jefe. El responsable eres tú.

•          Creer que nunca se va a envejecer

•          Procurar un seguro de Hospitalización, Cirugía y maternidad.

•          Falta de Generosidad. (ley del dar y recibir)

•          Hacer inversiones sin asesoría

•          Malgastar en cosas que destruyen (drogas, juegos, alcohol en exceso)

La vida es impredecible pero si hay algo que se pueda hacer para protegerse de posibles desastres, es estar preparado y ser cuidadoso. Con las medidas de precaución adecuada, podemos evitar que una crisis financiera se convierta en una tragedia y resulta una tormenta pasajera.

Nadie tiene su destino asegurado, y aún más cuando el giro político, de una pandemia, de un desastre natural, de una enfermedad, se trata, pero no es lo mismo, sumarle a la “angustia del momento” el stress que genera no contar con los recursos suficientes como para mantener la situación personal y familiar controlada en el aspecto económico. 

*    Gira tu mirada.

*    Dedícale tiempo a tus metas. 

*   Edúcate financieramente 

*   Haz un plan

*    Ordena tus documentos y tus deudas

*   Evalúa como gastas 

Estos días son propicios para la reflexión, para establecer objetivos, soñar, crear nuevos propósitos.

LA HISTORIA DEL REY MIDAS

Alice Carolina Ortiz/@emofinanzas

Hoy en Finanzas para Todos, recordaremos el Mito del Rey Midas, quien gobernó durante los años 740 a. C. y 696 a. C., aproximadamente.

Ocuparnos de nuestras finanzas personales siempre será muy positivo pero obsersionarnos con ganancias desmedidas y concentrarnos en la avaricia, tendrá sus consecuencias negativas. Esta historia nos permitirá reflexionar sobre como el ser condicioso traerá traerá consecuencias negativas.

Ei Rey Midas debido a su casamiento con una mujer griega, la región que ocupaba la mayor parte de la península de Anatolia (actual Turquía)- Era un hombre obsesionado por las riquezas. 

Midas era un rey muy rico y poderoso. Eran muchas sus riquezas y enrome su fortuna. Tenía una hermosa y cariñosa hija que compartía su vida y le alegraba cada día llamada Zoe.

Disfrutaba de la buena vida, le encantaba la música, las fiestas y pasarlo bien. Tenía todo lo que un hombre podía desear, vivía en un hermoso castillo, alrededor del cual mandó plantar un hermoso jardín de rosas, poseía innumerables objetos de lujo.

Midas pensaba que su mayor felicidad venía de todo su oro. Cada mañana lo primero que hacía era contar sus monedas de oro y las lanzaba hacia arriba para que le cayeran encima, como una lluvia de monedas de oro. Algunas veces se cubría de objetos de oro sintiendo que se bañaba con ellos.

Dionisio, el dios de la celebración pasó por Macedonia en su camino a la India. En su viaje uno de sus acompañantes Sileno, se extravió por el camino. Sileno cansado de tanto festejo encontró un hermoso jardín de rosas y allí decidió descansar. Era el jardín de rosas del rey Midas y allí lo encontró éste. Midas reconoció a Sileno y le invitó a pasar unos días en su palacio. Sileno, era una compañía entretenida que contaba interesantes anécdotas de su viaje con Dionisio. Así el rey Midas disfrutó de una agradable compañía. Después de varios días y sin castigarle por aplastar sus rosas lo llevo sano y salvo con Dionisio.

Dionisio estaba muy agradecido, y le dijo al rey:

– En agradecimiento por cuidar de Sileno y no castigarle te regalaré lo que quieras. Pídeme lo que quieras y te lo concederé.

Midas respondió:

– Deseo que todo lo que toque se convierta en oro.

Dionisio, algo preocupado trató de advertirle:

– ¿Seguro que es eso lo que deseas?

Y Midas afirmo alegando que solo el oro le hacía feliz. Así fue como Dionisio concedió su deseo al rey Midas.

Midas se despertó rápidamente para comprobar el deseo de Dionisio. Tocó la mesita y la transformó en oro, tocó una silla, la alfombra, las puertas, hasta la bañera,…estaba como loco tocando objetos y transformándolos en oro. Al principio se divirtió muchísimo haciendo de oro, rosas, pájaros y todo lo que veía.

Se sentó a desayunar y quiso oler la fragancia de una rosa, pero al tocarla esta se convertía en metal y no desprendía ningún aroma. Intentó comer una uva, pero al tocarla se transformó en oro, lo mismo le ocurrió con el pan, el vino y el agua. Empezó a darse cuenta de las advertencias de Dionisio, intentó acariciar a su gatita y ésta se transformó en oro. El rey Midas comenzó a lamentarse, al escuchar los sollozos, su hija Zoe acudió a consolarle, el rey intentó detenerla pero ésta le había tocado y quedo transformada en una estatua de oro.

Llorando le pidió ayuda a Dionisio:

– No quiero el oro. Ya tenía todo lo que quería, pero no me había dado cuenta. Quiero abrazar a mi hija, escuchar su risa. Quiero oler las rosas y comer. Por favor quítame esta maldición.

El dios Dionisio le respondió:

– Puedes deshacer la maldición y devolverle la vida a las estatuas, pero te costará todo el oro de tu reino. Busca la fuente del río Pactulo y lávate las manos allí.

Midas se lavó las manos en el río, al instante su hija volvió a ser persona y todo lo que había transformado en oro recuperó su esencia natural.

Esta historia nos sirve para educarnos (tanto a pequeños como adultos) sobre las consecuencias de la avaricia desmedida. 

Las mayores riquezas no son las materiales. Este mito del rey Midas, nos invita a reflexionar sobre el auténtico valor en la vida, ¿es el dinero?, ¿la apareciencia de ser el más podereoso?.En realidad no, hay otras cosas más valiosas y el dinero, no trae siempre da la felicidad, tengamos claro que ayuda al pago de las cuentas del alimento, del vestido, del techo que ocupamos. Este mito, por lo tanto, es una advertencia sobre los peligros de la codicia. Si estamos obsesionados con la riqueza y vemos todo en términos de dinero, lo verdaderamente importante pierde significado para nosotros y podemos perderlo.

El Camino para salir de las deudas

Alice Carolina Ortiz/@emofinanzas

Hoy en Finanzas para todos, conversaremos sobre las distintas modalidades para salir de las deudas. Transitar este camino no es fácil, pero necesario, implicará algunos cambios en tu vida. La fórmula para lograrlo debe partir de ti. Tu voluntad juega un papel primordial en todo esto. 

Aportaremos algunas sugerencias para la eliminación de deudas que seguramente  te guiará a tu  tranquilidad y paz financiera. Es importante que tengas presente, las emociones que producen este tipo de preocupaciones que van desde la impotencia hasta la desesperación, que afecten tu calidad de vida, ya que ante tal stress, se te limita la posibilidad de plantearte objetivos claros que contribuyan a tu bienestar integral. 

Mencionaremos algunas “Fortalezas del carácter” que contribuirán con este objetivo:

-Creatividad

-Paciencia

-Perseverancia

-Motivación

Sabemos que no es fácil, la inflación el mes pasado fue de 10,1%. Que los ingresos, seguramente, seguirán siendo los mismos. Por ello, es vital que dentro de tu presupuesto, incluyas estas deudas y te concentres en buscar mecanismos alternos de lograr ir saliendo de estos “acumulados”. Agrégale a este punto la siguiente máxima: “Sino puedo pagarlo no debo comprarlo (a menos que se trate de alimentos y de asuntos relacionados con la salud). 

Antes de proseguir debemos aclarar que no todas las deudas son malas. Si usted se encuentra pagando su vivienda, la educación de sus hijos o algún seguro de hospitalización, cirugía y maternidad, obviamente estas son deudas necesarias, para su vida. Ahora si se trata de deudas denominadas “malas” que no generan mayores beneficios, a esas que lo están llevando a un pozo más profundo cada vez, a las que pasado el “primer momento de placer” se convierten en dolores de cabeza. 

Todos adquirimos deudas en algún momento. Pero si estás gastando más de lo que ganas normalmente, es tiempo de re-evaluar. Estos pasos pueden ayudarle a comenzar a salir de las deudas. 

En primer lugar, anota todas y cada uno de los compromisos adquiridos. Preferiblemente utiliza una tabla Excel para facilitar los cálculos. Aunque nos resulta importante destacar, que al escribir (papel en mano) y listar tus deudas, se produce en ti un reconocimiento automático de las mismas que contribuyen a concientizar cuánto es el monto real.

Debes tener siempre presente que si un amigo o una entidad bancaria te prestó dinero es que confió en que le pagarías el monto convenido y debes honrar el compromiso.

A continuación expondremos diferentes métodos para contribuir a una Planificación Inteligente, no sin antes insistir que es fundamental que procures mientras estás en este proceso de liquidación de deudas, no adquirir nuevas a menos que sea estrictamente necesario. Tendrás que privarte de ciertas cosas a fin de poner en orden tus finanzas.

Los métodos:

1.- Método “Tsunami”: consiste en salir de aquellas deudas que te causen mayor stress y te generen cortisol. El cortisol es una hormona que en altas cantidades pueden producir enfermedades crónicas, por ello, pondera primero ese tipo de deudas que te impiden “dormir en paz”.

2.- Método “Bola de Nieve”: comienza por la deuda más pequeña. Aquellas que contribuirá a reducir la lista de morosidad que puedas tener.

3.- Método “Pago de deuda según la tasa de interés”: En el supuesto que tengas alguna deuda con intereses, evalúa cuales son los más altos. 

4.- Método “Pago de deuda familiares y amigos”: Lístalos y ve pagando una a una. 

Finalmente, proponte reducir los “Gastos Hormigas” (hemos hecho referencia en entregas anteriores), hazte un favor y elimina esos “antojos diarios” justificados con el “me lo merezco”. Tu objetivo debe estar centrado en eliminar los pasivos en aras de ahorros que te permita realizar algunas inversiones que te generen dividendos, mientras te sigues educando financieramente y vas haciendo un Plan Financiero de acuerdo a tus capacidades y conocimientos. 

Comienza dando el primer paso para mejorar tus finanzas personales y familiares, que no es otro que: saliendo de deudas. 

¡Exitos!

PAPA FINANCIERO

Alice Carolina Ortiz/@emofinanzas

El próximo domingo se celebra el día del Padre, para ellos nuestras felicitaciones.

El papá financiero es aquél a quien las circunstancias de la vida le han dado la responsabilidad de gerenciar la economía familiar. Es el que se ocupa de pagar las cuentas mes a mes y que con su esfuerzo procura el bienestar y el confort de sus hijos. Actualmente ese rol es compartido con la madre y en nuestro país, es asumido por esta última, porque más del 60% de las mujeres venezolanas, son cabeza de familia. Por ello, el papá financiero de nuestro artículo no tiene género. 

¿Qué preguntas se hace un papá financiero? ¿Cuáles son las reflexiones cuando piensa en brindar la mejor educación y calidad de vida a sus hijos? Obviamente estamos hablando de papás responsables.

Aquí mencionaremos algunas:

1.         ¿Cómo hago para generar ahorros?

2.         ¿Tengo alguna posibilidad de lograr ingresos pasivos?

3.         ¿Dónde debo invertir esos ahorros?

4.         ¿Qué clase de seguro es el mejor para mí y mi familia?

5.         ¿Qué cálculos debería hacer para estimar el monto que podría requerir para mi jubilación, de manera tal que no perturbe la economía de mis hijos cuando yo esté viejo?

La vida siempre nos presenta dramas y circunstancias, no todo es color de rosa, nada está escrito, por eso, la planificación, contribuirá a apaliar ciertas situaciones de vida. No es lo mismo, por ejemplo, enfermar y contar con un seguro, que estar sin él. No es lo mismo que se espiche un caucho y contar con un ahorro que no tener ninguno. Nadie está exento de que nada le pase. Vivimos siempre con incertidumbre y nos acompañará cada día de nuestra existencia, pero, para poder cuidar el patrimonio, el producto de nuestro trabajo y el esfuerzo, es conveniente preparar un Plan Financiero Personal, ajustado a tu realidad de vida actual. Si cambia, tu vida se reajustará, pero al menos tienes una brújula que te sirva de guía, porque te has planteado el asunto y has tomado algunas decisiones valiosas. 

Por ello, es importante tener muy en cuenta los años productivos que van mermando al disminuir nuestras capacidades por los años cumplidos. Es cierto, que una persona de edad y con mayor experiencia laboral tiene aún mucho que aportar, pero detrás vienen nuevas generaciones con nuevos conocimientos e ideas, que se irán abriendo paso en el mercado laboral.

El gráfico que presentamos hoy en Finanzas para Todos, no nos debe intimidar. Por el contrario, debe invitarnos a la reflexión. A preparar nuestro camino, sin dejar de vivir en el aquí y en el ahora, pero procurando una planificación financiera. En ella se muestra el comportamiento usual de nuestros ingresos de acuerdo a la edad. Adicionando a lo anterior que la expectativa de vida sigue aumentando a nivel mundial –Venezuela cuenta con el hombre más longevo del mundo–. Y si vamos a vivir más, debemos estar preparados económicamente. 

Si realmente reflexionamos sobre estos años productivos, buscaremos los mecanismos para preservar los recursos y así consolidar una base financiera firme con la finalidad de seguir manteniéndola en el futuro. 

Y sin estos años ya pasaron ¿Qué hacer¬? Nunca es tarde. Cuando te das cuenta de la situación podrás buscar mecanismos para disminuir el impacto. Lo importante es que comiences a dar los pasos para el cambio. Agradecer que estés más consciente de la situación. Lo peor que puedes hacer es pensar es que ya no puedes hacer nada. Siempre hay un camino para convertirte en un Resiliente Financiero. 

Adelante papás. ¡Sin prisa pero sin pausa! 

¡Exitos!

EFECTO  SEÑUELO O TRUCOS PARA QUE GASTES MAS…

Alice Carolina Ortiz/@emofinanzas. 

Hoy revisaremos una estrategia de mercado, que puede afectar tus finanzas personales y economía familiar, denominada “Efecto Señuelo”, que no es otra cosa que un mecanismo de persuasión del inconsciente utilizado en el marketing. Lo cual provoca cambios en las decisiones de compra que vamos a realizar.  Aplica para todas las ofertas y promociones.

Veamos en que consiste.  El “truco” más  frecuente, es establecer una tercera opción en tu compra o servicio. Cuando tienes frente a ti,  tres opciones te pones a pensar. Este escenario te puede hacer gastar más de lo que habrías pagado racionalmente. 

El ejemplo lo extraemos de la cotidianidad. Vas a comprarte un café y te ofrecen tres tamaños, pequeño, mediano y grande. Tienes la necesidad de elegir y decidir,  y por unos pocos bolívares o centavos de dólar más, te llevas el más grande y te sientes que saliste ganando.  Vista la poca diferencia escoges aquel que te hace gastar más. 

Vas al cine y solo hay dos opciones. Cotufas grandes o pequeñas, el cliente seguramente llegará a la conclusión que no va a comer tantas cotufas y escoge el pequeño. Pero que sucede cuando te anuncian otra opción. Observas que la diferencia entre el tamaño mediano y el grande es poca y seguramente eliges  las más grandes. 

Dan Ariely, autor del libro “Predeciblemente irracional», describe cómo el semanario británico The Economist usa el «efecto señuelo» para hacer que sus lectores se inclinen por la suscripción más cara.

En este caso, el semanario ofrece una suscripción anual digital por US$59, una suscripción impresa por US$125 y una tercera que combina digital e impresa por el mismo precio, US$125. 

¿Adivina cual toma la mayoría?

Linda Chang, psicóloga en la Universidad de Harvard, sostiene «Si presentas alternativas de una manera determinada, puedes empujar a la gente a que consuma los productos más caros».

Es importante que aprendas a detectar el “efecto señuelo”

Las empresas hacen que te inclines por el producto que quieren vender introduciendo una opción extra menos atractiva.

Diversos estudios han determinado  que cuando el señuelo está bien diseñado puede cambiar hasta un 40% la opinión.

Si no quieres caer en la “trampa”, pregúntate si realmente estás eligiendo la opción que necesitas. Resulta interesante destacar que estos estudios también indican que no todo el mundo cae en este “juego” Los investigadores encontraron que depende del estilo de pensamiento que tengamos. Las personas más intuitivas suelen ser más propensas a ser influenciadas por esta técnica.

Las hormonas también pueden jugar un papel importante. Los niveles altos de testosterona, por ejemplo, suelen hacer que la persona sea más impulsiva, y por lo tanto, una candidata ideal a picar el anzuelo. Con ello, se quiere destacar que el efecto no es exclusivo de las compras, también nos puede pasar a la hora de elegir pareja.

Los científicos también han explorado otros ámbitos en que se aplica el «efecto señuelo».

Ariely observó que podía ocurrir en las citas online. Según su investigación, tendemos a que nos guste más una persona si hay alguien similar pero menos atractiva. 

Es decir, que te guste un chico o una chica cuando revisas Tinder puede que dependa de a quién viste antes o después. 

Y aquí se estarán preguntando. Y cómo utilizo esto para mi negocio o para sensibilizar a otros con mis productos o mi emprendimiento? ¿Cómo lo puedo usar yo?. Investiga y analiza. 

Todos lo podríamos usar para afinar nuestra capacidad de persuasión en nuestra vida personal y profesional.  Dependerá de tu habilidad para convencer y de  los medios que utilices. 

Aquí solo queremos que estés atento a las ofertas que se te presenten, se trate de un café, la casa de tus sueños, un viaje  o de tu plan de jubilación.  Compara y selecciona tu mejor opción. 

No te dejes convencer por una oferta deliberadamente puesta para que la elijas. 

¡Exitos!

LA INMEDIATEZ EN LAS FINANZAS PERSONALES

Alice Carolina Ortiz/@emofinanzas

Los avances tecnológicos sin duda han mejorado significativamente muchas de nuestras actividades, el mundo financiero no escapa a ello. Así apreciamos que con el pasar de los años las monedas a nivel mundial se han convertido en un material escaso. En un futuro inmediato, la actividad financiera estará enfocada en la “identidad del cliente”, ya que cualquier transacción se manejará a través de medios electrónicos que permitan constatar que el que está haciendo la transacción es el dueño del dinero. Será historia la definición clásica del dinero en efectivo, como medio de pago y depósito de valor. Sin embargo, esta inmediatez, esta vorágine está causando estragos en nuestras finanzas y no nos damos cuenta. Por una parte, ocurre que vamos al instagram y con un simple clic pedimos un delivery o corremos a Amazon y compramos algo que tal vez si lo pensáramos un poco no lo adquiriríamos y por la otra, queremos hacer dinero de manera rápida, cobrar por cualquier actividad un monto mucho mayor, en pocas palabras, tener ganancias fáciles. Queremos aprender leyendo sobre un tema y convertirnos en expertos con la revisión de unas pocas líneas y se nos ofrecen dietas rápidas que nos prometen resultados instantáneos.   La inmediatez nos alcanza. ¿Cómo afecta esto a nuestras finanzas personales? Para explicarlo nos apoyaremos en una frase de Warren Buffett, del gurú de las finanzas: “No importa el talento o los esfuerzos, hay cosas que llevan tiempo”.

Todo tiene su tiempo, y así resulta interesante resaltar que el ahorro y la inversión no son la excepción. El dinero bien habido tiene detrás esfuerzo, trabajo, estrategia, constancia, prudencia, permanencia. 

En el año 2020, Arman Eshraghi, el catedrático de Finanzas e Inversiones de la Universidad de Cardiff, en el Reino Unido, indicaba que ganar 100$ puede hacer que una persona se sienta feliz, pero perder 100$ puede causar una emoción incluso más intensa que la alegría. Y para explicar esto, se fundamentaba en las imágenes de resonancia magnética que evidenciaban que las pérdidas desencadenan una mayor actividad en las áreas del cerebro asociadas con emociones negativas que las que generan las ganancias (equivalentes) en los centros de placer».

En las últimas décadas otros ámbitos, como el financiero han buscado entender el cerebro y su actuación. Por ello se ha fundido la economía con la neurociencia, para así dar una explicación a nuestros comportamientos, tomando en cuenta nuestro sistema nervioso e incluso nuestras hormonas. 

Lo que pasa en nuestras neuronas cobra especial importancia cuando actuamos con esta inmediatez, cuando queremos hacer dinero de la nada, cuando apostamos a cualquier forma de ganar dinero, sin pensar, estudiar, analizar. En otras palabras,  sin ahorrar ni invertir. Sin postergar la gratificación. Actuando bajo la mentalidad de “Lo quiero, lo deseo y …. de inmediato”. 

El paso a paso en las finanzas personales transita por: 

          Conocer la situación en la que estás: Hacer un Balance personal. Revisar tus activos y pasivos. Tus ingresos y egresos. 

          Controlar los gastos.

          Estudiar el entorno (ya hemos tratado el punto en otras entregas). 

          Disminuir los riesgos. Transfiriéndolos si es posible a las empresas de seguros. 

          Planificar: estableciendo metas de corto y mediano plazo adaptables a la situación. 

El premio Nobel de Economía del año 2002, el psicólogo y economista, Daniel Kahneman es el autor del libro Thinking, Fast and Slow («Piensa, rápido y lento»)  plantea que nuestra mente tiene dos sistemas de pensamiento que influyen en la forma en que tomamos decisiones.

Mientras el Sistema I, se encarga de lo intuitivo, instintivo e inconsciente, el Sistema II, aborda lo analítico, lo consciente, lo lógico. 

Las mejores decisiones financieras se toman a menudo utilizando un pensamiento lento, cuidadoso y analítico en lugar de un ‘sentimiento’ rápido e inductivo». 

Evidentemente las emociones no se pueden eliminar de la ecuación, pero parte de la clave está en ser conscientes de ellas. 

Es por ello que cuando estemos haciendo inversiones, tenemos que calmarnos, revisar bien los números, nos dejarnos invadir por impulsos. Así mismo cuando tengamos la oportunidad de cerrar un gran negocio, es conveniente no pretender ganar excesivamente, sin pensar que la piedra angular de todo negocio probablemente sea conservar al cliente por largo tiempo o que te refiera ( publicidad boca a boca ( que aún se mantiene vigente).Mantener tu credibilidad.  Recuerda aquel proverbio:  “No solo comes una vez”. 

Finalmente debemos tener presente que, así como los países desarrollados han sido exitosos, porque su planificación y las decisiones  se proyectan a largo plazo, las personas debemos seguir estos lineamientos, más pausados, para el logro de los objetivos en el tiempo. 

En fin, nuestro comportamiento y decisiones influirán totalmente en nuestro éxito financiero. Sin prisa y sin pausa. En el equilibrio está la clave.

Exitos!

El valor de una “Ñ”

Alice Carolina Ortiz/@emofinanzas

Hoy en “Finanzas para Todos”, traemos a colación un cuento corto pero reflexivo, donde le daremos mucha importancia al valor de cada letra en nuestros documentos ya que un error material se puede convertir en una situación compleja, especialmente cuando se trata de nuestra identidad. 

Nuestro propósito es reseñar, la importancia de los documentos legales y las consecuencias que acarrean estos errores que va desde el impacto en lo económico que implica su corrección hasta  la pérdida de tiempo al tener que subsanar errores administrativos y/o judiciales.

A continuación la pequeña historia

Un cliente, nos solicita en nuestro  escritorio jurídico, que nos ocupemos de todo lo concerniente a la declaración sucesoral de su señora madre, fallecida en el mes de diciembre. Como corresponde nos hace entrega del listado de bienes muebles e inmuebles, de los títulos de propiedad del patrimonio que serán objeto de declaración ante el ente fiscal, así como los documentos que soportan la vinculación de los herederos. 

Al revisar, constatamos que uno de los herederos (hermanos), tiene el segundo apellido con una letra distinta al apellido de su madre (este fue escrito con una “N” pero lo correcto era con una “Ñ”). Hacemos la acotación y se nos indica que se dieron cuenta en su momento del error pero que no le dieron mayor importancia. Es decir, esta persona continuó a lo largo de su vida con el error sin mayores consecuencias. Así se graduó, solicitó su pasaporte y demás diligencias burocráticas. 

Esa simple letra, hace que, tengamos que corregir su documentación, revisando el tipo de procedimientos que aplica, si solo se trata de un error material y podemos subsanarlo administrativamente o si tiene implicaciones más complejas que ameritan una rectificación de partida.

Parece una “ligereza”, perfectamente subsanable en cualquier momento, lo cual es cierto, pero esto impide continuar el proceso que estábamos por comenzar a realizar, que si demora, implica multas.

Como siempre, una vez más, insistimos, en el buen hábito de mantener  orden en los documentos. Estas fallas afectan sustancialmente el buen desarrollo de cualquier tipo de trámites posteriores. 

Es menester, darle la importancia y transcendencia. Es una tarea que tiene prioridad, tengas bienes o no, ya que sirve para gestionar, clasificar, y ordenar un conjunto de documentos que son nuestra base de datos. Son nuestra fuente fiable de información en nuestras actividades administrativas. 

Siempre sugerimos tomar un tiempo y revisar ese papeleo que se va acumulando y ordenando de manera que evites que se extravié o se deteriore (preservación de tus documentos).  También actualizar lo que este vencido. Revisar siempre cualquier instrumento escrito que recibas, leer los contratos, las cifras (que pueden estar diferentes en el texto cuando menciona  números y  letras).

Dedíquele un tiempo a esta actividad.  Proponte  un día para revisar si están actualizados, si necesita una copia, ubicar el original. Vivimos en un mundo digitalizado, pero aún, en estos tiempos, algunas gestiones las tenemos que realizar con soportes documentales. 

Emplee la metodología que le parezca y convenga.  Asegúrese de mantener un archivo virtual o no, bien estructurado, preparado para su uso. 

La magia que le da el orden, será su mayor recompensa. Limpie, tal vez tenga duplicidad. Tampoco hace falta. Si consigue llevar a cabo esta tarea puede estar seguro que estará ahorrando dinero, tiempo y espacio, que se convertirá en mayor eficiencia y eficacia.

¡Exitos!

SECRETOS EN LAS INVERSIONES BURSATILES

Alice Carolina Ortiz/@emofinanzas

En Finanzas para Todos, hablaremos de algunos secretos que pueden serte útiles.

Las emociones muchas veces nos impiden tomar las mejores decisiones. Cuando invertimos es necesario tener “autocontrol”.

En muchas ocasiones hemos insistido en la necesidad de conocer nuestro perfil financiero y así saber con profundidad si somos capaces de aguantar un alto riesgo o no. Actualmente a nivel mundial el mercado tiene tendencia a la baja, por infinidad de motivos, la incertidumbre, la guerra de Ucrania, pandemia, impactos colaterales. Es por esta y otras razones, que mantener la calma, cuidar la liquidez e invertir en activos de renta fija puede ser la clave, mientras pasa el temporal.

Hoy conversaremos sobre algunos secretos de experimentados inversores, sin que estos se traduzcan en palabras escritas sobre piedra. Son recomendaciones básicas, pero muy importantes a la hora de la toma de decisiones. 

Todos sabemos que los mercados tienen sus ciclos, altos y bajos. Actualmente la situación mundial se compara con la de hace casi 100 años, cuando se dio la gran depresión en los Estados Unidos, en 1930. Han caído acciones tecnológicas, las mineras, materias primas, los bonos, incluso para los que les gusta las criptomonedas, el Bitcoin, etc.

Surgen entonces los reproches internos:

1.- ¿Por qué no vendí?

2.- ¿Por qué me deje llevar por mis instintos si yo sabía que….?

3.- ¿Por qué no escuché a fulano o zutano?

4.- ¿Ahora qué hago?

Muchas veces el mercado se convierte en un “electrocardiograma”, donde hay bajas y altas, subidas, y bajadas. Y siempre será así.

Las reflexiones internas siempre serán importantes, pero lo más sano para su salud mental es dejar de autocriticarse, porque así mismo puede haber algún evento que permita un giro significativo y todo vuelva a su cauce o produzca una subida que te produzca el éxtasis y te creas el mejor inversionista del planeta. Y pases al optimismo exacerbado por las inversiones realizadas. Ni lo uno ni lo otro.

Si vas a invertir tiene que tener mucho aplomo, tienes que autocontrolarte. 

Obvio que hay mercados que han subido como por ejemplo el de Amazon, que desde la pandemia multiplicó sus ventas, pasando de tener ingresos de USD 75.000 Millones en el primer trimestre del 2020 a USD 116.000 Millones de dólares en el 1er trimestre de 2022. Pero dato importante, sus acciones siguen teniendo un precio similar.

La ponderación es conveniente y es uno de los secretos mejor guardados. Ahora bien, si invertiste y sientes que te estás ahogando y que va a suceder lo peor, lo más sano es salir y ¿por qué? Porque estos pensamientos negativos pueden afectar muchísimo tu salud, tus nervios, tu estabilidad. 

Sin embargo, la tendencia bajista no parece haber terminado.

Los expertos repiten estos secretos que a continuación señalo:

1.- Si vas a invertir en cualquier Bolsa de valores, sea la de nuestro país o cualquiera del mundo. Si no conoces el mundo de las acciones, no lo hagas hasta que estés preparado. Primero, conoce de qué se trata. Hay cursos en Venezuela y en el mundo, bien sea on-line o presenciales que guiarán tus primeros pasos. Siempre insistimos en tu educación financiera. Como se trata de tu dinero y te ha costado tus esfuerzos, procura conocer de estos temas primero, respeta tus impulsos.

2.- Cuida tu liquidez. Siempre, es recomendable dejar tu fondo de emergencia ( 6 meses de tus egresos)  y un dinero líquido para cualquier eventualidad. El efectivo siempre es y será tu oxígeno. 

3.- No seas obsesivo, si estás haciendo inversiones a mediano y a largo plazo. Un día revisas y el otro no. Caso contrario,  te conviertes en un ‘obsesivo” financiero y esa no es la idea.

4.- Promedia la baja. Hasta qué punto puedes esperar o vender aceptando la pérdida. Esto es clave.

5.- Promedia la subida. Esta estrategia es igual que la anterior, pero a la inversa. ¿Si sube cuándo me salgo?

6.- Solo revisa material que te genere confianza. SI revisas absolutamente todo lo que sale, puedes acabar con tus nervios. Selecciona fuentes de información de tu confianza.

7.- Finalmente, siempre intenta comprar algún activo que te de una renta fija. Ante tanta incertidumbre y volatilidad será una terea que tú mismo tendrás que descubrir. ¿Cuál esa inversión que medianamente te puede generar un ingreso con el cual contar bien sea para volver a invertir o para ahorrar? 

He aquí algunos secretos, dependerá de tu “tipo” de inversor, tus conocimientos, tus propias reglas o decisiones, respetando siempre tu dinero ganado con esfuerzo y tenacidad, para que brinde el mayor retorno. 

¡Exitos!

MAMÁ FINANCIERA

Alice Carolina Ortiz/emofinanzas

El día domingo pasado celebramos el día de la Madre, me permito felicitar a todas las madres y muy especialmente a aquellas mamás que además de todo el apoyo cotidiano que brindan a sus hijos, se toman el tiempo para entender los temas básicos financieros, con el propósito de transmitirlos a sus hijos. 

Hoy, en Finanzas para Todos, les comento este caso.

Hace aproximadamente un par de meses, recibí una llamada de una madre que quería una asesoría para sus hijos, me llamó poderosamente la atención. Se trataba de una madre divorciada con cuatro hijos en edades diferentes, 28, 26 22, y 15 años. El padre de sus hijos, tenía una enfermedad degenerativa que requería que los hijos tomaran las riendas económicas, por supuesto, mi aporte tendría una mirada legal e “inicial” en estos temas, (hay expertos economistas y financieros para hacer crecer esos recursos), pero ese camino lo recorrerían luego de un conocimiento de base, de guía, para que supieran de que le estaban hablando. 

Su preocupación se basaba en que no tenía a nadie que lo pudiera hacer, ningún tío u otro miembro de la familia con un poco más de experiencia. A las primeras de cambio, el hijo mayor cuando comenzó a ocuparse, notó enseguida, que las cuentas las estaba manejando el enfermero de turno, supuestamente bajo las indicaciones precisas del padre enfermo, pero aparentemente lo realizó, a su libre albedrío, por lo que las arcas, si seguían así, terminarían muy mal. 

Ella como madre divorciada no quería involucrarse, pero me hacia el siguiente razonamiento, el cual desde mi mirada, me pareció muy certero. Si se acababa el dinero sus hijos tendrían que trabajar muchísimo más para ocuparse de la enfermedad de su padre. 

Resultaba fundamental, antes de buscar una asesoría financiera con expertos, que ellos manejaran lo básico.

Me encantó esta mamá. Porque estaba dejando que sus hijos asumieran la responsabilidad pero a su vez, en la medida de sus posibilidades, les buscaba apoyo para esta ardua tarea. 

Una mamá financiera: 

1.- Educará financieramente a sus hijos. Aportándole herramientas para que conozcan de ahorro e inversión.

2.- Enseñará el valor del dinero. 

3.- Aleccionará en actividades altruistas y comprometidas con el “otro”. Los motivará a involucrarse en el maravilloso mundo del “DAR”.

4.- Insistirá en que el dinero no da la felicidad, pero trae tranquilidad y paz desde el punto de vista económico. 

5.- Mostrará que los bienes materiales, de marca, de apariencia, no son relevantes, que cada uno vale por lo que ES, no por lo que TIENE.

6.- Instalará en sus hijos el hábito de postergar los deseos y gratificaciones en aras de objetivos mayores.

 7.- Conversará (sin dramas) sobre el esfuerzo y dedicación que hacen los padres por brindar lo mejor a cada hijo, y que valoren ese desvelo, ahínco, trabajo.

8.- Insistirá en la inconveniencia de caer en deudas innecesariamente. Pedir dinero para complacer deseos fatuos.

9.- Guiará sobre temas difíciles como las adiciones y las terribles consecuencias que implican para cualquier “bolsillo”.

10.- Enseñará a honrar los compromisos. Si adquieres una deuda, debes pagarla. 

11.- Adiestrará a tener sus documentos en orden. 

En estos días me tocó un caso de un joven que iba a vender su vehículo y tenía la cédula vencida de hace más de 1 año, con una foto de cuando tenía 9 años, (esto dice mucho de los padres y de los hijos). 

Finalmente y no menos importante:

12.- Aleccionará sobre la ventaja de aprender desde muy joven lo que significa el Ingreso Pasivo.

La tarea de una madre es ardua, nunca acaba, estos temas, muchas veces se dejan de lado, pero son muy importantes y con el tiempo verá maravilloso resultados, su hijo será responsable de su Bienestar Financiero ( juicio de valor que se adaptará a cada mapa mental, lo que es bienestar para mí no es lo mismo que para ti) . 

Y es muy cierto, nadie es dueño de su destino, pero muchas de nuestras decisiones tienen un impacto a corto, mediano y largo plazo.

¡Exitos!

IMPULSORES DE LAS FINANZAS PERSONALES

Alice Carolina Ortiz/@emofinanzas

La semana pasada conversamos sobre la importancia de tener buenos hábitos financieros. En ese artículo reseñábamos algunas recomendaciones para atender los objetivos actuales y futuros de jóvenes en sus inicios laborales y financieros. 

En esos días, con el artículo en mente, me sucedieron situaciones que me parece importante comentarles y que se encuentra relacionadas, por una parte, con la importancia de trabajar en labores productivas ( bienes o servicios) que otros demanden y por la otra, la relevancia que tiene la manera de pensar/actuar y el impacto positivo o negativo que puede generar el entorno más cercano, lo cual puede potenciar o no el alto rendimiento de cada individuo y por ende su seguridad y bienestar.

Aquí tres historias: 

La señora que me ayuda en casa tiene una hija adolescente, suelo preguntarle cómo va, si le hace falta algo para sus estudios. La joven están en sus dieciséis, en esta época de pandemia fue poco lo que estudio, tiene muy limitado el acceso a internet, sin recursos para tener información interesante. Le enviábamos libros, pero no tiene desarrollado el hábito de la lectura así que no era mucho lo que se podía hacer. Esta semana la madre me comenta, que dejó los estudios de bachillerato, que quiere 20$ para aprender a pintar uñas. Le comento que evaluara la posibilidad de convencerla de tomar algún curso de computación, de inglés, para mejorar su nivel de preparación. Que buscáramos alguna otra vía para brindarle otro tipo de oportunidades. No es que ese conocimiento sea desdeñable, pero tiene capacidad para realizar otros, adquirir nuevas experiencias, relacionarse con un mundo distinto. En entorno aquí juega un papel preponderante, muchas veces limitante.

El otro caso, se trata una gran amiga que con mucha tristeza, incluso con desánimo e impotencia, me comenta que le regaló a su sobrino el dinero para el trámite del pasaporte. El muchacho se emocionó e hizo sus diligencias. Es profesional, actualmente tiene un trabajo on line, permanentemente está en casa. La madre, cuando se entera, le dice que ¿para qué va a gastar en un pasaporte? El joven está comenzando sus 30 años el pasaporte le dura 10 años. Automáticamente, el mensaje que está recibiendo es: “Jamás vas a viajar”. Ante un progenitor que te dice semejante barbaridad, es muy probable, que cualquier aspiración quede castrada. A menos que se revele y que ese comentario se convierta en todo un reto.

La última historia, sucedió en el aeropuerto de Maiquetía, mientras esperaba, decidí tomar un café. Comencé a charlar con el joven que gentilmente me lo preparó, entre una cosa y otra me comentó que tenía mucho tiempo que no iba a la playa. Sus ingresos no se lo permiten y eso que vive en la Guaira. Me fui del lugar con mis pensamientos y una pregunta ¿Qué se le recomienda a alguien en esa circunstancia? 

¿Cuáles son los caminos que debemos recorrer para mejorar una realidad en otra mejor? 

Las resumo en tres: interés,  la necesidad y el deseo. 

Son los principales impulsores, pero ello deberá ir acompañado del “modo” de conseguirla y para ello requieres de preparación, información, claridad, buena formación, guía, establecimiento de objetivos, un entorno favorable. 

En los actuales momentos, se nos brinda mucha información, disponemos de un sin fin de aparatos tecnológicos, existen mayores posibilidades. En el área que nos ocupa, lograr información básica, que logre formar parte de la cultura general de toda persona, en materia financiera, pasa por conceptos básicos como precios, capital, demanda, oferta, trabajo, inflación, innovación y productividad. La verdadera economía ocurre en la calle y cuando estás tan “perdido o desmotivados” como estos casos, debemos buscar los mecanismos para sobrevivir a la vorágine. 

La neurociencia está estudiando la organización del sistema nervioso y como los diferentes elementos del cerebro interactúan y dan origen a la conducta de los seres humanos. Esta ciencia estudia los fundamentos de nuestra individualidad: las emociones, la conciencia, la toma de decisiones. La intención de muchos científicos es que esto no quede en el laboratorio, sino que sea práctico. Uno de los puntos más interesantes es que en muchos casos, se ha descubierto, que el cerebro,  no tiene capacidad, por bloqueo, de pensar en el futuro, de planificar absolutamente nada. 

En las situaciones descritas, la desinformación, los bloqueos mentales y la falta de ilusión están haciendo estragos. Ojalá que el interés por mejorar, la necesidad y el deseo, permitan que su realidad cambie. 

Busquemos los mecanismos para mejorar nuestra calidad de vida y eso pasa, por el tema financiero, porque es cierto que el dinero no compra la felicidad, pero compra la comida, paga las deudas, te da acceso a la información. Siempre, estar económicamente estable te aporta opciones si las sabes aprovechar.  Te lo dejo como reflexión. 

Éxitos.

SOY JOVEN ¿CÓMO AHORRO?

Alice Carolina Ortiz / @emofinanzas

Hoy, sugeriremos algunos pasos para aquellos los jóvenes comiencen a transitar el  camino para lograr su Bienestar Financiero,  sin duda, para cada quien es totalmente diferente, es ley de vida que cada uno, viva sus propias experencias, pero si contamos con recomendaciones que aporten valor, se hará más fácil.   

Sin lugar a dudas, el apoyo y el aporte de los adultos, con el ejemplo, es invaluable. Nada más enriquecedor que unos representantes comprometidos y responsables, que “se arrropan hasta donde alcanza la cobija”. Probablemente, muchos padres están convencidos que no le escuchan o que sus hijos no aprecian el trabajo constante, pero, pasada la adolencencia, en la mayoria de los casos, en su interior, el ejemplo de los mayores y las conversaciones sobre el tema de manera ligera, cala y les interesa. Esperamos que esta información resulte valiosa a los que se están iniciando profesionalmente o están incursionando en un emprendimiento que sea su pasión. 

El mundo está en constante cambio y estas nuevas tecnologías traen consigo oportunidades infinitas que pueden ser muy bien aprovechadas.  Sin embargo, los errores siguen siendo los mismos en todos las épocas: gastar más de lo que ganan; no tener ni idea de un presupuesto; no considerar ahorrar para luego invertir. 

Conversaba semanas atrás con una Gerente de Banco, quien me comentaba que una gran parte de la juventud que acude a la institución financiera, no tienen mayores aspiraciones sino la de obtener la tarjeta de débito. Los más arriesgados  hablan de las criptomonedas y me resaltaba que no tienen mayores alicientes para saber sobre finanzas personales. 

Sin embargo, les quiero contar esta anécdota personal de mi entorno familiar, donde este tema nunca fue tabú, ni se tildó de “frio”, “materialista” o “calculador”. La mirada familiar, fue siempre direccionada hacia la responsabilidad propia con las obligaciones y los compromisos adquiridos, con el trabajo constante para el logro de aspiraciones y objetivos. A continuación les narro:  hace días tuve la oportunidad de hablar (via Zoom) con una de mis sobrinas quien vive en otro país, está a punto de graduarse de Ingeniero Civil y ya se encuentra trabajando en una Constructora. A menudo le insisto a todos los familiares cercanos en sus veintes,  que se están iniciado laboramente que apliquen la regla del 20% de ahorro del salario. El caso es que comenzó a trabajar hace poco, pero cumplió el cometido. Me quedé asombrada cuando me dijo el monto ahorrado, el cual destinamos a su primera inversión. Analizamos conjuntamente las mejores opciones. Hacerlo cuando se está en “los veintes”, es maravilloso y comiezas a ver resultados. En dicha conversa se dio cuenta que se le está abriendo un mundo, hizo preguntas interesantes y la senti reflexiva. Misión cumplida! . En primer lugar,  perderá el miedo. A esa edad, si te caes, si algo sale mal, todo lo que aprendas te será muy útil para el futuro, cuando ya los compromisos son mayores y resulta más complicado. En resumen, logras una serie de conocimientos invaluables. 

Aquí en Venezuela, traigo a colación un par de historias. Un joven cercano a la familia terminando tesis, ya consigió trabajo en el exterior ganando un salario razonablemente bueno. Otro, Ingeniero Agrónomo, de San Juan de los Morros, aún no ha conseguido lo que aspira, pero mientras, emprendió en un trabajo relacionado con el suyo. Está diseñando jardines, resembrando y el “boca a boca” y el “instagram” han contribuido para progresar. Va comprando los implementos que requiere y sigue buscando trabajo en su área. 

El propósito no es otro que el ir ideando estrategias prácticas para estar en buena forma financiera. En esta entrega conversaremos sobre algunos pasos que pueden beneficiarles y son los siguientes: 

1.- Establecer metas. Reservar un espacio de tiempo y escribir las metas a corto, y mediano plazo. Las mismas puedes ser cambiadas al transcurrir el tiempo, pero esa conexión con la escritura permite la reflexión, aportará un norte. Por ejemplo: Si desea comprar una computadora lo ideal es comenzar  ahorrando para cumplir esa meta. Si no planifica es difícil que llegue a nada. 

2.- Alinear las metas con el ahorro y las posibles inversiones. La coherencia en materia financiera lo es todo. Si la meta es la compra de un celular, un vehículo, un viaje,  debe centrarse en ello. Para esto lo más prudente es comenzar por indagar todas las posibilidades, cuánto cuesta. ¿Qué necesita?. Ver la brújula para salir airoso. 

3.- Mente positiva, pero realista. Es vital que se enfoque en lo que quiere y no permitir que se disuelvan las  ilusiones y expectativas por lo que otros digan. Atreverse a soñar. En mi práctica profesional veo tantos casos, donde padres, tíos, amigos y desaniman a los más jóvenes, sus comentarios van direccionados a que pierdan las ilusiones, las esperanzas. 

4.- Analizar y entender qué significa Activo y Pasivo. Son la clave para el patrimonio. Aprender estos dos conceptos resulta fundamental. Si acaban de graduarse, pueden ser que los pasivos sean ínfimos, pero entender estos dos conceptos permitirán mantener equilibrado su patrimonio neto. 

5.- Constancia y educación financiera son claves para el éxito. Leer y escuchar. Ver las películas y series sobre estafas, sobre las distorsiones de la tecnología, los engaños, el esquema Ponzi, todo ello contribuirá al éxito y a la estabilidad y tranquilidad financiera. 

Éxitos.

SEGURIDAD DIGITAL

Alice Carolina Ortiz/@emofinanzas

En finanzas para todos, procuramos abordar diferentes temas que envuelven nuestra cotidianidad. Cada día con más frecuencia, y en nuestro caso aún más por la falta de dinero en efectivo, se realizan compras y transacciones bancarias en línea, ahora es más importante que nunca tener una seguridad adecuada en Internet y otros sistemas bancarios, como puntos de venta y eventualmente cajeros. Proteger la información puede ser tan sencillo como revisar constantemente tus cuentas bancarias y reportar cualquier actividad sospechosa.

Las contraseñas representan una barrera fundamental para evitar la entrada de intrusos en nuestras cuentas. Es lo que nos protege de la posibilidad que cualquiera pueda entrar en nuestros dispositivos y poner en riesgo la seguridad y privacidad. Sin embargo, en ocasiones podemos ser víctimas de ataques diversos que pueden robar nuestras claves. 

Hoy mencionaremos una serie de consejos referido a la selección de la clave y de la contraseña, así como del manejo de nuestras cuentas a través del internet y los mecanismos que utilizan los ciber-ladrones.

En fin, en esta época de revolución tecnológica a pasos agigantados, cuidar nuestros datos resulta prioritario.

Frecuentemente escuchamos: “Me clonaron la tarjeta”. Para aquellos que viven fuera del país les parece increíble, cómo cualquier venezolano vocifera en cualquier lugar de compras, tanto la cédula como la clave. 

Por ello hoy nos dedicaremos a ratificar las sugerencias mundiales para crear una clave. A continuación alguna de ellas:

Originalidad. Evite usar información personal. Número de cédula, su cumpleaños, entre otras. No utilice números continuos. La clave más usada en el mundo es 1234.

Creatividad: Evite utilizar la misma clave para todas sus cuentas.

Fácil de recordar: Elija una serie de palabras que solo usted pueda saber. Ejemplo: Nombre de algún amigo de la infancia, combinado con el año escolar. 

Los bancos americanos recomiendan, utilizar claves largas (cuando no sea la del cajero o tarjeta de débito). La complejidad de la clave puede contribuir a que un “ladrón cibernético”, no la descubra fácilmente. 

No importa que tan fuerte sea su contraseña todavía puede ser hackeada, cuando le agrega dos caracteres tipo símbolos, se complica aún más descubrirla. 

Todo aquello que contribuya a proteger nuestro dinero, lo consideramos beneficioso. Veamos que recomiendan los expertos: 

No brinde información a Bancos, sin confirmar quien la está solicitando.

No anote sus cuentas ni sus claves en su teléfono celular

Use contraseñas fuertes.

No acepte software gratis o correos electrónicos de desconocidos. 

Sea cauteloso con sus redes sociales. Puede ser que alguien utilice esa información para robar su identidad y más. 

Tenga cuidado cuando compre en línea.

Piense bien antes de descargar una aplicación (APPS). Revise la política de privacidad y entender a qué tipo de información personal puede acceder. Lo mejor es comprar o descargar Apps de tiendas autorizadas.

Todas son recomendaciones simples, pero vitales para proteger nuestra identidad y nuestras cuentas. 

Finalizamos haciendo referencia a las modalidades de robos de identidad y de cuentas, que tienen los piratas informáticos:

Vulnerabilidad de las plataformas, podría suceder que los piratas logren ingresar en alguna plataformas donde este el usuario y quedan expuestas en la red.

Ataques Phishing: Busca robar credenciales. Básicamente invita al usuario a acceder al sitio a través de un link y es completamente falso. (Le están enviando información a otro servidor controlado por quien sabe quién). 

Ataque Keylogger: registra las pulsaciones de las teclas y así roba tus datos. 

Claves genéricas: Tiene que ver con claves que usualmente se utilizan. Los piratas insisten en claves comunes hasta que logran acceder. Por ello la importancia de las claves.

En fin, no se amargue pero dedíquele un rato a sus claves. Anótelas y resguárdelas.

Exitos.

FORMAS DE ENFRENTAR LA PÉRDIDA DEL EMPLEO

Alice Carolina Ortiz/@emofinanzas

Suele ocurrir que cuando menos lo esperamos, bien sea porque la empresa está en “rojo”o por cualquier otra eventualidad, nos quedamos sin empleo. En Finanzas Para Todos, nos permitimos brindarte algunas sugerencias en caso  de que esto suceda. 

Dentro de las principales causas de stress se encuentra la pérdida del empleo, superado unicamente por  la muerte de un familiar y un mal divorcio. El dinero es necesario para vivir, así que si no se tienen suficientes ingresos, suele ser un gran quebradero de cabeza. Y aún si se tiene, el hecho en sí, muchas veces, te limita, te bloquea y te puede bajar la autoestima y convertirte en un pesimista.

Es positivo tener presente, que todo pasa y esta experiencia tan traumática y desagradable, cuando la superas, seguramente  lo recordarás como un momento de la vida, que contribuyó a tu crecimiento personal y profesional,  solo dependerá de tu enfoque ante la realidad,  de tus pensamientos, de tus acciones. 

¿Cómo enfrentar esta situación?

Enfrentar la pérdida de empleo, es un evento para el cual siempre debemos prepararnos ( sin amargarnos) para que  no afecte de manera significativa nuestra salud y bienestar. Aquí algunas sugerencias:

1.- Elaborar un presupuesto mensual  que al menos nos permita tener un estimado de tus gastos cada mes. Si tienes algún tipo de ahorro o te correspondió una indemnización por retiro, de inmediato proceder a establecer  los recortes que sean necesarios. Entendemos que es difícil pero indispensable ya que contribuirá a tu tranquilidad y paz financiera. 

En el supuesto que lo tome tan desprevenido que no tengas ni los recursos para cubrir el próximo mes. Evalúa las opciones de pedir algún dinero prestado para cubrir los gastos diarios. No te desespere. Tantea las posibles opciones. Con el compromiso de devolverlo. 

2.- Reevalúa en ese presupuesto que puedes eliminar con el propósito de simplificar gastos. 

3.- Habla con tu corredor de seguro, ya que al perder el empleo, seguramente quedarás sin la póliza de seguros médico. Imprescindible este paso, para estar cubierto en caso de una emergencia médica. 

4.- Considera fuentes de ingresos alternativas de acuerdo a tus conocimientos y profesión. En otras entregas hemos hablado de la “pasión” por algún hobbies o pasatiempo, puede ser muy útil al momento de quedar sin la fuente de ingreso principal. Lo que comúnmente denominamos Plan “B”.

5.- Implementa en Networking en su vida, las relaciones personales son vitales para reinsertarse. No se quede esperando sentado que lo llamen. Tal vez llegó el momento de reinventarse en algo que te agrade y que puede generarte nuevos recursos. Evita bloquearte, quedarte pegado en el pasado, en lo que fue, en lo que pudo haber sido si continuaras en ese trabajo. 

El Networking es una actividad cuyo objetivo es ampliar la red de contactos profesionales. Así, se generan oportunidades de negocios y empleo. ¡Reinvéntese! 

6.- Cuando consiga trabajo retome sus hábitos financieros de ahorro e inversión. Esta experiencia de vida, contribuirá a que lo haga exitosamente. Lo más probable es que el Fondo de Emergencia pasará a formar parte de su existencia. 

7.- Comunícate con todos tus acreedores. Evalúa con quienes puedes establecer convenios de pago.

8.- Cálmate. Ocúpate y no te pre-ocupes. Busca mecanismos que te permitan mantenerte sereno. Las preocupaciones te roban la vida ( lo más importante). Todo tiene solución. Insistimos,  tal vez sea el momento de encontrar nuevos caminos. 

Recuerdo una vez que perdí un empleo y al encontrar uno nuevo establecí como prioridad generar ingresos pasivos, para que en el caso que volviera a suceder no me encontrara en una situación de minusvalía financiera. 

Todo lo anterior me hace finalizar con un hermoso cuento: 

 Para ayudar a superar la muerte de su padre, una madre le contó a su hija un cuento sobre un poderoso Emperador que convocó a los sabios de su pueblo y les pidió una frase que sirviese para todas las situaciones posibles. Quería colocarla en el anillo que daría a su hija con la intensión de que esta frase, le sirviera para cualquier circunstancia de vida.

Tras meses de deliberaciones, los sabios se presentaron ante el Emperador con una propuesta: «ESTO TAMBIÉN PASARÁ»

Y la madre añadió: «El dolor y la pena pasarán, como pasan la euforia y la felicidad»

Si aprendes de tus experiencias, estarás más preparado para el porvenir, para las situaciones más duras pero “Siempre, siempre, todo en la vida pasa” y vendrás tiempos mejores.

Algo nuevo vendrá y seguro para mejor. ¡Exitos!

LA SEGUNDA MITAD DE NUESTRAS VIDAS

Alice Carolina Ortiz/@emofinanzas

En otras entregas hemos hecho referencia al orden en materia financiera y especialmente se ha invitado a considerar la etapa de la jubilación y de los años dorados. 

A raíz de la pandemia, que nos recuerda que nuestro tránsito por esta vida es impredecible. Surge en nuestra mente cierta diatriba sobre si vale la pena o no, planificar para esa segunda mitad de nuestro ciclo vital, donde probablemente merme la cantidad de ingresos por trabajo y sea necesario considerar, tal vez, algunos imponderables que suelen suceder y que jamás podremos conocer o precisar.

Alrededor de los cincuenta años,   por lo general, comenzamos a pensar, por una parte, en los seguros de vida en aras de proteger a la familia y por otra, en los recursos con los que contaremos en esta etapa. 

Por ello hoy nos enfocaremos, pensando en positivo, en una larga y saludable vida. 

Surgen, entonces, en nuestra mente cuestionamientos que a pesar de la crisis económica, convendría encontrarles respuestas. 

Algunas de estas preguntas son:

¿Cómo hago una estimación inicial, un cálculo de lo que necesitaría?

¿Cómo puedo mantener un estatus de vida igual o mejor cuando para esa  etapa de jubilación? 

¿Qué estoy haciendo para ello? ¿Qué tengo que hacer? 

Seguidamente responderemos las tres interrogantes.

Con respecto al cálculo de lo que necesitarías para tratar de planificar una vida similar o mejor a la actual, podrías comenzar por calcular tus gastos fijos mensuales, llevarlos a divisas multiplicarlo por doce meses y estimarle un 5% adicional por inflación ( obvio que en los actuales momentos de Venezuela, es más, pero vamos a establecer esta cifra pensando que bajará algún día). Sin caer en cálculos actuariales, ni complejos,  esta cantidad, te dará al menos “un norte” de lo mínimo que deberías empezar a  ahorrar.

El monto que te dé lo vas a multiplicar por los años que estimes conveniente. Actualmente la expectativa de vida hombre-mujer en el mundo se calcula en 82.4 años y meses.

Pongamos un ejemplo: Juan tiene 50 años, según su proyección proyecta trabajar hasta los 65 años. Es un hombre sano, que ha cuidado su salud, su alimentación y sus niveles de stress (a pesar de las circunstancias). La expectativa de vida la calcula (solo Dios decide), igual que la de su padre hasta aproximadamente los 85 años, lo cual le indica que deberá ahorrar para por lo menos  20 años, luego de la jubilación. 

Ejercicio para el año 2021:

 Gastos fijos x 12 meses + 5% aproximado de inflación (*) = XXXXX

Y este XXXXX Multiplicarlo por cantidad de años, en este caso

 X por 20 años = XXXXX

(*) es un estimado.

Al ver la cifra, obviamente dolarizada, se presenta un panorama que a todas luces resulta gris, pero que sin lugar a dudas, será negro, sino empiezas a considerar de dónde provendrá ese dinero. Obviamente no podemos contar con la jubilación del Estado.

En fin, sino comienzas a realizar una planificación financiera el panorama es aún más incierto. Nada estará garantizado, pero probabilísticamente si te preparas, si diluyes el riesgo, si comienzas a realizar ahorros e inversión, será más llevadero y más satisfactorio. 

Es cierto, esa frase que suelen usar en Maracaibo, “nadie debe preocuparse en la víspera”, pero hoy día, observamos tantos casos complejos, por no haber tomado decisiones, por haber dejado al destino, a la vida, al azar, a los hijos,  o con una actitud similar a la de aquél personaje interpretado por  Franklin Virguez  en aquella famosa telenovela, “Por estas calles” que se hizo muy popular: “como fuere viniendo vamos viendo”, con nefastas consecuencias. 

Vamos a la segunda pregunta ¿Qué estoy haciendo? ¿Qué tengo que hacer?

Al ya tener una proyección, monto estimado. Comienzas el camino de tu planificación. ¿ Cómo? Para ello busca apoyo en familiares o amigos con criterio y/ o especialistas en el área financiera que contribuyan a ubicar de acuerdo a tu balance personal, tus ahorros y el tipo de inversionista que eres, las acciones que puedes emprender. Nuestra sugerencia: diversifica. 

¿Qué estoy haciendo para ello? ¿Qué tengo que hacer? 

Al empezar a ocuparte del tema, comienzas el camino de la solución del caso. Ya el simple hecho que te lo plantees, “que te des cuenta”, estás avanzando, porque ya en tu inconsciente, comienzas a buscar las mejores alternativas y prácticas para el logro de tus objetivos. 

Sin amargarte, ni preocuparte, pero si encargándote de tus finanzas personales y familiares, estarás solucionando asuntos para un mejor porvenir.

Exitos. 

IKIGAI Y LAS FINANZAS PERSONALES.

Por Alice Carolina Ortiz/ @emofinanzas

En la filosofía oriental, concretamente en la japonesa hay un término que me encantaría traer a nuestras “Finanzas para todos” . Se refiere al término IKIGAI. Que en un japonés no exacto,  (pues no tiene traducción literal al español)  tiene  un significado bastante especial: «tener una razón por la que vivir». 

El concepto «ikigai» fue popularizado en un libro homónimo por dos españoles, Héctor López, ingeniero residente en Japón y el periodista Francesc Miralles ‘Ikigai, los secretos de Japón para una vida larga y feliz’ fue publicado en 2016 y se convirtió en un inesperado fenómeno editorial, traducido a treinta y ocho idiomas.

La historia del libro es bastante conocida, pero vale la pena recordarla: López y Miralles viajaron al pueblo de Okinawa donde se concentra la mayor población de centenarios del mundo y preguntaron a los ancianos qué era lo que les movía para tener ganas de vivir. La palabra que solían pronunciar era ikigai.

«Todos tenían un ikigai, una motivación vital, una misión, algo que les daba fuerzas para levantarse de la cama por las mañanas», expresó el Co-autor del libro Francesc Miralles 

En el occidente, siempre que se habla de una vida con propósito, se hace mención al creador de la logoterapia,  autor del famoso libro “El hombre en busca de sentido”  Viktor Frankl, quien a través del relato vivido en carne propia de la cruda segunda guerra mundial,  reflexiona sobre la necesidad de tener una vida con sentido. 

Ambos miradas convergen en la importancia de tener un motivo inspirador en la vida. Aquí lo adaptaremos a nuestra área de trabajo, lo que nos gusta hacer, lo que nos inspira. 

IKIGAI no está vinculado a las finanzas, ni a los negocios, pero dado, que el ser humano, pasa gran parte de su vida trabajando, (estudios determinan que aproximadamente 30% de la vida) concluimos que si esas  actividades las ejecuta con agrado, no importando el tiempo que le dediques y que se perciba una contraprestación económica por ella, seguramente será mucho más motivador y vinculado al tema que nos ocupa: Finanzas personales. 

Los japoneses recomiendan para encontrar tu IKIGAI comenzar con las siguientes preguntas:

1.- ¿Qué amas?, 

2.-¿En qué eres bueno?, 

3.-¿Qué necesita el mundo de ti?, 

4.-¿Qué puede hacer para que te paguen?.

Encontrar las respuestas y un equilibrio entre estas cuatro preguntas podría ser un camino hacia tu “ikigai’’.

En estos tiempos de teletrabajo, de inteligencia artificial, de robótica, de nuevas profesiones, que se están generando debido a los grandes cambios tecnológicos, buscar tu razón de vida laboral, es esencial, para una vida plena.

Lo anterior concatenado con la búsqueda  del bienestar financiero, tiene un resultado prometedor e interesante. Siempre insistimos, que es muy necesario que el trabajo que ejecutemos, las metas profesionales y económicas y  nuestros valores se encuentren alineados. Nada más triste que realizar actividades laborales, donde no fluyamos y donde el estímulo económico sea o no el único objetivo. Es de vital importancia, que nos gusten las tareas que realizamos en aras de conseguir nuestro sustento y de esta manera nuestras tareas, sean fuente de satisfacción y de bienestar. 

Bien sea que realices un trabajo de oficina, des clases, tengas un emprendimiento, seas albañil o tesorero de un banco. Siempre hay personas que se destacan por su habilidad, por su manera de ejecutar su trabajo, por el aporte que brindan, por la manera de atender al cliente, por buscar siempre brindar un valor adicional.

En “Finanzas para todos” con este término IKIGAI, lo que sugerimos es que encuentres  tu razón de vivir laboral, que es  la que te provee del sustento inicial, para luego, hacer ahorros e inversiones. Por ello ajustamos las preguntas a las siguientes:  

1.- Lo que te apasiona, lo que te hace fluir

 ¿Qué me gusta hacer? 

2.-Lo que sabes hacer

¿Cuáles son tus talentos, tus habilidades? ¿Cuáles otras puedes adquirir para desempeñarte en lo que te gusta?

3.- Evaluación del entorno

¿Por qué  y cuánto te pueden pagar por tus labores?

4.-Valor agregado

¿Qué sabes hacer y te gusta hacer y qué haces distinto  y mejor al resto?  ¿Cuál es tu contribución? ¿Cómo estás ayudando a tu cliente al logro de sus objetivos? 

En la medida que evalúes y tomes tus propias decisiones sobre  tu actual trabajo o fuentes de ingreso, tu satisfacción con tu actividad y comiences a aplicar mecanismos para el crecimiento de tu patrimonio, logras el éxito financiero. Si no evalúas cómo te estás desarrollando y con qué cuentas, será cuesta arriba llegar a tus objetivos. Muy poco hacemos con aprender  métodos y formar de incrementar tus activos, porque la desmotivación estará presente. Entendemos el entorno, pero hay modelos de ejemplos en positivo y de éxito a tu alrededor.

Que encuentres tu IKIGAI.

INTELIGENCIA FENICIA

Alice Carolina Ortiz/@emofinanzas. 

Leyendo al prestigioso psiquiatra español Enrique Rojas, en su libro titulado  “5 consejos para potenciar la inteligencia” (orden, constancia, voluntad, capacidad de observar y de tomar nota),   encontré que dentro de las diferentes “inteligencias”, hubo una de su clasificación, que me llamó poderosamente la atención,  la  que  denomina “ inteligencia fenicia”, que se refiere a la inteligencia comercial y se define como: “la capacidad para negociar y comerciar, para buscar acuerdos, para comprar y vender, la facilidad para establecer transacciones y pactos, gestionar una empresa y conseguir que tenga buenos rendimientos”

Fenicia, era la antigua comarca de Asia donde sus habitantes por la ubicación geográfica, tenían habilidades marítimas y comerciales que le hicieron extender sus operaciones hasta el Mediterráneo, el Báltico, el Atlántico y el mar Rojo. En dicho libro, nos cuenta que en la época de  gloria de los fenicios,  que era esencialmente comercial, estos habitantes del planeta,  tenían una enorme  facilidad para manejarse en el mundo los negocios.

Esta lectura y  cuatro días de vacaciones en Margarita, son el origen de esta entrega de hoy.

Franchesca,  una niña de 11 años que vende las carteritas hechas con billetes venezolanos. Resultó “mi modelo” para reflexionar sobre  la inteligencia fenicia. Obvio que quisiera que no trabajara y que tuviera una vida donde su alimento diario estuviera garantizado, pero, les relato desde la niña trabajadora e inteligente que es. 

Llegamos a Playa Parguito, la semana pasada, viernes, temporada baja, prácticamente la playa estaba vacía, a media mañana se nos acercó y nos enseñó su mercancía. No estábamos interesados, pero de manera respetuosa  sin ser incisiva, nos las ofertó de las mil y una maneras. Mi esposo y la pareja amiga que nos acompañaba, me encargaron que yo realizara esta “operación comercial”. Como me mostraba poco interesada, ella me miraba decepcionaba, pero inmediatamente con actitud poderosa me daba una nueva oferta. Por supuesto, le compramos la cartera.

Nos fuimos de la playa  pero seguíamos recordando y comentando su gran habilidad para los negocios, su mesura a la hora de la negativa, su “reconocimiento de cada cliente”, la oportunidad para acercarse,  temple para la venta y esa capacidad maravillosa de negociación.

Al día siguiente volvimos a playa Parguito. Nos reencontramos con Franchesca quien nos contó que se había bañado muy temprano y perfumado (me llamó la atención ese comentario) y me insistió que como era sábado seguro vendería bastante (mente positiva). Ya éramos amigas, nos contó que estudiaba primer año de bachillerato, que iba a la escuela, dos veces por semana, que toda su familia vendía carteritas en esa playa. Que la semana anterior había tenido que destinar 2$ de su ganancia para comprar una carpeta marrón y otro material para su colegio.  

Por supuesto me interesaba saber cómo había adquirido esa inteligencia fenicia” con tan corta edad, me contó  que había aprendido del negocio, viendo a su hermana mayor y sus primos, nos relataba que ensayó cómo y cuándo acercarse a los clientes, nos explicaba que por ejemplo, si un posible cliente estaba comiendo no lo molestaba, no se acercaba. Esperaba a que estuviera tranquilo. Tampoco le insistía, ni les rogaba,  solo le hacia una nueva oferta (persuasiva). 

¡Franchesca nos encantó!. Se emocionó cuando le regalamos un dinero y nos dijo estas palabras textuales: “esto lo voy a ahorrar para comprarme un celular, varios clientes me han dejado sus números de teléfonos, los tengo anotados para cuando tenga mi propio teléfono. Voy a montar mi tienda en Instagram y personalmente voy a llevar a mis clientes las carteritas” (atención personalizada).

Negociamos con esa capacidad de convencer, desde la empatía, con la comunicación, con el mejor servicio, con la inteligencia emocional y fenicia, trabajando de la mano.  

Nuestro libro se llama Emofinanzas, porque dentro de las relaciones comerciales siempre estará presente la emoción, la razón y la comunicación. Obviamente que la educación financiera resulta indispensable, para obtener resultados fructíferos. ¡Pero que interesante resulta desarrollar esta inteligencia! 

Le deseo a esta niña lo mejor de lo mejor. Si van a Playa Parguito, busquen a Franchesca o a sus primas. 

Exitos!.

Nota: Ya el libro Emofinanzas: Las Emociones y las Finanzas en la Venezuela post-pandemia,  se encuentra en la librería Tecni-Ciencia. 

ACTIVOS PARALIZADOS

Alice Carolina Ortiz/@emofinanzas

Hoy hablaremos de un problema que desde el punto de vista de finanzas personales prácticas, resulta interesante abordar, nos referiremos a un activo que encontramos frecuentemente abandonado en los estacionamientos de nuestros edificios y calles de Venezuela, se trata de los carros usados, muchos inservibles. Ciertamente, cuando recorremos estacionamientos de edificios, paseamos por algunas urbanizaciones o vamos al interior del país,  se repite  la misma historia,  carros que ya cumplieron su misión, tiene en su haber unas cuantas décadas y  salieron de circulación, simplemente están abandonados bien sea por falta de mantenimiento o porque las migraciones de estos últimos años dejaron atrás sin vender parte de su patrimonio. 

Además del impacto ecológico que esto implica, que incluso puede proveer de metal al  sector industrial o manufacturero del país bajo la modalidad del reciclaje,  es realmente preocupante e incomprensible, desde el punto de vista de economía familiar, que los involucrados no tomen acciones en aras de generar  algún ingreso o beneficio de estos “trastos”. Existe un mercado interesado en estas compras, obviamente a precios económicos, pero, sin lugar a dudas, trae como consecuencias varios resultados que destacar, entre ellos: 

1. Te quitas un pendiente, 
2. Generas algunos recursos
3. Cuidas tu entorno.
4. Puedes comenzar a pensar en la posibilidad de alquilar ese espacio ( si es de tu propiedad)

El propósito de la entrega de hoy es invitar  a todos aquellos que tienen vehículos bien sea que por falta de repuestos o porque la familia no cuenta con los recursos para la reparación, que tomen decisiones acertadas financieramente.

Cuando asesoro a algunas personas en materia legal/financiera observo que este tipo de trámites o gestiones  les causa estrés, flojera, se sienten abatidos por tener que ocuparse, pero es lo más sano y recomendable. Enfrentar y dar el paso, salir de trastos que no pueden usar o no sirven para nada.  

No  hay estadísticas en Venezuela de la cantidad de carros en esta categoría. Incluso han existido iniciativas de reciclaje de estos vehículos paralizados, que cuentan con materiales de aluminio, plástico, vidrio, etc.

Tanto desde el punto de vista ecológico como el financiero, sería recomendable accionar en este sentido. Aquí nos vamos a focalizar en el tema económico. 

Preguntamos

¿Por qué no se intentas obtener un beneficio económico, por algo que día a día valdrá menos? Y ¿Que no solamente afea nuestro entorno sino que se convierte en una tarea pendiente que algún día tendremos que solucionar? 

¿Cuántos carros no están parados en un edificio y pueden contribuir a pagar la cuota del Condominio o comprar el medicamento de alguna persona mayor o producir algún dinero para cualquier otro objetivo que tengas?

¿Cuantos carros nos podrían servir para reparar otros y lograr que se reactiven y funcionen?

¿Cuántos carros cuya existencia obsoleta puede contribuir en las labores de reciclaje y contribuir positivamente a revitalizar la industria manufacturera de nuestro país? 

Cuando hablo de carros sin uso, también se entiende que nos referimos a cualquier  otro tipo de bienes muebles arrinconados en nuestros hogares. De eso se trata las finanzas personales, de tomar las riendas de nuestros intereses y de definir las mejores estrategias para obtener una rentabilidad de nuestros recursos. 

La gestión de venta te beneficia a ti y beneficia al que lo compra. Es un negocio ganar-ganar. 

Obviamente me vas a preguntar dónde lo vendes: Hay chiveras, hay personas que te compran los repuestos, cuando comiences el camino de la investigación, seguro encontrarás donde ubicarlo y sacar algún provecho, tal vez, no sea mucho, pero cerraste un tema pendiente que contribuye a beneficiarte. En otras palabras: ligero de equipaje. 

Éxitos

LA ASIMETRIA AL INVERTIR

Alice Carolina Ortiz / @emofinanzas

Feliz día de la Mujer, especialmente, esta columna envía sus elogios aquellas que toman decisiones en materia financiera en beneficio propio y de su familia, que toman las riendas de su destino, que son realistas y accionan cada día, para fortalecer el patrimonio familiar.

En la entrega de hoy, reflexionaremos sobre una estrategia a la hora de hacer inversiones que consideramos oportuna y prudente en aras de ir diversificando las inversiones y así hacer mantener, en la medida de las posibilidades, una distribución de los riesgos. 

La recomendación siempre parte de la base de identificar en primer lugar, el tipo de inversionista que eres. Una vez claro este punto y con un porcentaje de ahorro para comenzar la tarea puedes emprender tu camino de la inversión, diversificación y de tu libertad financiera.

¿Y cuál es nuestra sugerencia en materia de inversión, tomando en cuenta el actual contexto de economías volátiles y de tanta incertidumbre, con una guerra que traerá consecuencias para el mundo? 

Las inversiones asimétricas. 

¿Cómo traducimos o materializamos estas inversiones asimétricas en la práctica?

Que en la distribución de cada inversión, diversifiques y procedas a  que categorizar entre inversiones más seguras y unas más riesgosas. En otras palabras, que equilibres tus opciones de inversión. 

Esa asimetría, hará a lo largo del tiempo, que cualquier temporal puedas enfrentarlo.

Partiendo de que nadie puede predecir que va a suceder en los mercados y en la economía, que nadie es adivino, hay que aprender de los expertos quienes frecuentemente, hacen ese tipo de distribución en sus inversiones. Una forma de conseguir generar mayores rendimientos es  asegurar que haya ciertos riesgos y recompensa asimétricos, es decir, por un lado inviertes en valores que están subvalorados debido al pesimismo y a su vez  te ocupas de tener dentro de tu portafolio de inversión aquellos que intuyes que son medianamente garantizados. 

Apuestes o juegues a la alta y a la baja. En esos momentos de ciclos bajistas los conocedores aprovechan de comprar. Eso sí, sin miedo (sin que el enemigo del que hablamos en la entrega pasada te esté acechando), por el contrario con la expectativa  o la posibilidad razonable, que esas bajas pasarán y que tu inversión la realizaste  en el mejor momento. Aquí podemos hablar de bonos, de acciones, bienes inmuebles, de criptomonedas, de nuestra  la bolsa de valores  o de cualquier otra inversión que  tu consideres.

Todo es cíclico. Lo que pasa es que nos aterra pensar en la pérdida, recuerda que nadie ni tú mismo puede garantizar que pasará. Pero estudiando las altas y bajas, como todo es variable, si mantienes tus inversiones, ese retorno probablemente retornará incrementado. Cada inversión es un riesgo. Tú decides. Pero el peor riesgo es no arriesgar nada. 

Así como en la gran mayoría de los países del mundo tienen los cuatro climas. La primavera siempre volverá. Lo importante es saber pasar el invierno sin desesperarse. 

Comentaremos la siguiente anécdota en marzo 2009, como todos sabemos,  el mercado tocó fondo, muchos inversionistas se agolparon para comprar acciones a precio de “gallina flaca “. El miedo hizo que muchos vendieran, otros compraron y salieran ganando. Las acciones de Citigroup en ese momento pasaron de costar 57 $ a cotizarse en 97 centavos de dólar. ¿Y qué pasó después?  A los cinco meses costaban 5$ y continuó subiendo y regularizándose el mercado.

El gran inversionista Warren Buffet, a finales del 2008, invirtió su dinero en empresas como Goldman Sachs y General Electric, la gran mayoría lo tildó de loco y exagerado. Pero él sabe combinar el riesgo y la recompensa asimétrica. Obviamente salió vencedor.

Aumentar la probabilidades de no perder dinero, dependerá de la distribución que hagas. Lo que siempre conversamos y que es una máxima en finanzas personales No pongas todos los huevos en una misma cesta.

Los tipos de inversión que lo hemos visto antes, son opciones que tiene que establecer tú. Tu portafolio es tuyo. Y va desde un carrito de perros calientes en Plaza Venezuela a la compra de acciones en la bolsa de Nueva York. 

Hoy lo que queremos dejar como mensaje es que procures inversiones asimétricas, unas que te parezcan una locura con otras medianamente o relativamente más seguras según el mercado actual. 

El mundo está muy dinámico y lo que hoy está a la baja puede ser que mañana sea la gran inversión, así las probabilidades de perder se reducirán considerablemente porque  estarán balanceadas.

EXITOS

ENEMIGOS DE TUS FINANZAS PERSONALES

Alice Carolina Ortiz/@emofinanzas.

En nuestras entregas semanales pretendemos aportar algunas ideas para que  descubras cómo poner en marcha tu plan de negocios; cómo buscar nuevos ingresos además del salario mensual que percibes; cómo ir haciendo tu fondo de retiro para tu jubilación o algunas estrategias para obtener retorno de tus inversiones y  proteger tu patrimonio.  

Hoy hablaremos de dos enemigos de nuestras finanzas personales que tenemos que vencer.  Conocemos la volatilidad del mercado financiero mundial, el impacto económico de la pandemia y nuestros problemas económicos internos como país, pero existen dos “monstruos” que atacan directamente a nuestro bolsillo y que debes vencer, pues son realmente tus enemigos directos. Ellos son: el miedo y las comisiones. 

El miedo paraliza, destruye, limita, no deja actuar. 

La incertidumbre, siempre nos acompañará pero cuando tienes miedo, limitas tu camino y recorrido por la vida. El miedo  impide que busques nuevos horizontes que contribuyan al logro de tus metas. 

Siempre insistimos que debes procurar tu propia educación financiera, para que nadie te engañe. Así como existen buenos asesores, también hay los que destruyen tus finanzas. Es fundamental que tengas tus propios criterios de inversión, que saques tú mismo las cuentas y conozcas el tipo de riesgo y tu capacidad como inversionista  (moderado, conservador, arriesgado y muy arriesgado), para que te hagas responsable de las decisiones que tomes. 

Obviamente que hay expertos muy buenos,  que se encargaran de darte los mejores consejos, pero para que puedas manejar ese miedo, debes conocer de qué te están hablando.  

Las inversiones son en muchas ocasiones como las Olimpiadas, puedes competir, pero para ganar debes estar preparado. Solo un pequeño porcentaje de los competidores serán los que obtengan las medallas. Con miedo no lograrás ni siquiera a competir. 

Así que empieza, poco a poco, pero da el primer paso. La generación de ingresos, cuando lo haces bien, te aportarán paz mental y libertad financiera. 

En algunas ocasiones cuando converso con personas que quieren mejorar sus finanzas, encuentro que el temor a correr cualquier riesgo es mucho mayor que la intención de cumplir sus sueños

Me permito copiar un escrito que alguien me regaló hace muchos años que se titula: “Riesgo es libertad”.

 Aplica perfectamente para las finanzas personales y la economía de la familia. 

“En todo intento,  existe el  riesgo de fracasar pero los riesgos se han de tomar, porque el mayor peligro en esta vida, es no arriesgar nada”

Riesgo es libertad.

Reír es correr el riesgo de parecer tonto.

Llorar es arriesgarse a parecer sentimental.

Acercarse a otro ser es arriesgarse a comprometerse.

Mostrar emoción es arriesgar que se te conozca.

Someter a la gente tus ideas y sueños es ponerlos en riesgo.

Amar es correr el riesgo a no ser correspondido.

Vivir es arriesgarse a morir.

En toda esperanza hay el riesgo del desespero.

En todo intento, el riesgo de fracasar, pero los riesgos se han de tomar, porque el mayor peligro en esta vida, es no arriesgar nada.

Porque el que nada arriesga, nada hace… nada tiene… nada es. Tal vez pueda ahorrar sufrimiento y dolor, pero a fin de cuentas no puede aprender, ni sentir, ni cambiar, ni crecer, ni amar, ni vivir; encadenado por las certidumbres, será un esclavo, y sacrificará el ser libre.

Sólo arriesgando se consagra la libertad.

Cuando tengas enfrente una oportunidad de inversión, tienes la valiosa ocasión de medir tu capacidad de apreciación, de enfrentar el miedo, de lanzarte al ruedo. Por supuesto con tu salvavidas (conocimiento).  ¡En materia financiera la ignorancia se paga cara! 

El otro enemigo de tus finanzas personales y al cual debes de prestar toda tu atención son las comisiones. 

La gran mayoría de los que prestan asesoramiento, cobran cuantiosas comisiones, bien sea por seguros, bonos, acciones, planes de jubilación, entre muchos otros. Obvio que ese es su trabajo y el tuyo ponderar si esas comisiones van en perjuicio y/o detrimento de tus intereses. 

A veces nos presentan opciones fabulosas pero cuando evalúas con detenimiento observas que estos cobros adicionales  afectan considerablemente tu patrimonio.  Esos números pequeños sumados en el tiempo, pueden significar algo grande. Revisa muy bien cuando te presenten una propuesta. Evalúa esas comisiones. 

Siempre lee la letra chiquita y deja un espacio de tiempo para analizar tus números. No estamos diciendo que no pagues la intermediación, si resulta buena y productiva para ti, no hay problema, pero ten en cuenta siempre los porcentajes de cobranzas. Las comisiones en muchos casos pueden acabar con tus ahorros. 

La semana próxima revisaremos los tipos de inversiones que consideramos prudente realizar para ir diversificando y así hacer mantener, en la medida de las posibilidades, una distribución de los riesgos. 

Exitos.

Liquidación de la comunidad conyugal o ¿Dolor de cabeza?

Alice Carolina Ortiz

Un tema con sus aristas.

Después del divorcio, en el caso que existan bienes de la comunidad conyugal, es indispensable realizar la liquidación de dichos bienes. De mutuo acuerdo, la pareja debería distribuir y proceder a la liquidación de todo el conjunto que conformó el patrimonio conyugal y registrar dicho acuerdo.  La recomendación desde el punto de vista emocional y financiero es hacerlo oportunamente,  cada pareja, se supone sabrá manejar sus tiempos, pero en épocas de desavenencias, lo mejor es cerrar el ciclo a la brevedad posible, especialmente cuando hay temas de dinero de por medio. En muchas ocasiones, pasa el tiempo, se olvida u omite esta diligencia indispensable  que suelen traer  consecuencias, quizás desastrosas. 

Expondremos un caso, por supuesto, cambiando nombres y datos, pero dejando en claro lo que puede ocurrir. 

Berta y Enrique,  se divorciaron hace 20 años luego de procrear dos hijos, en el escrito de solicitud del divorcio llegaron a un pre-acuerdo definiendo cómo se iban a distribuir y liquidar dichos bienes. En la sentencia, se aclara que dicho acuerdo no tiene valor legal sino después de la ejecución de la liquidación de los bienes de la comunidad conyugal, en otras palabras, estos divorciados, debían solicitar a través de un procedimiento diferente la referida liquidación previamente acordada. 

La expareja olvidó u omitió,  (tanto ellos como sus abogados) proceder hacer la liquidación de la comunidad conyugal formalmente, esta quedó de palabra.

Enrique, rehace su vida con una nueva pareja, se casa con Adriana, y tienen un hijo.  Fallece en el 2021 y sus herederos (viuda y los tres hijos) proceden a hacer la declaración sucesoral. 

Cuando se solicita el listado de bienes de Enrique para hacer la declaración sucesoral, muchos de ellos descritos en la solicitud de su divorcio, se habla con  Berta, (primera esposa), requiriendo la liquidación. Ella indica que no tiene más nada.  En concreto no dividieron los bienes, lo que obliga a declarar ante el SENIAT, el 50% de lo que le pertenece a Enrique, incluso la casa donde vive Berta (que de palabra se había adjudicado a ella). Aquí viene el punto central de nuestra entrega de hoy, legalmente un porcentaje de esa casa donde Berta vivió sus años de casada y que aún sigue ocupando, le pertenece a Adriana. ¡ Si ! a la segunda esposa, como heredera de Enrique.

Imagínese lo que ocurre con los bienes que están en una compañía, requiere actualización de estados financieros, actas de asambleas, llevar la contabilidad. ¡Mayor el dolor de cabeza!

Seguramente muchos opinaran que es injusto, pero legalmente es lo que corresponde.  

 Acostumbro a explicarlo como si estuviéramos repartiendo una torta, lo visualizaremos con un gráfico.

Enrique es propietario del 50% de los bienes habidos en su primer matrimonio. También se incluyen en la sucesión los bienes  del segundo matrimonio.

Berta, ya solo es la ex y madre de dos de sus hijos,  pero no es la viuda.  

Entonces dividimos todos los bienes de Enrique de la siguiente manera: 

En el 50% de Enrique,  Adriana (viuda), hereda de acuerdo a nuestro Código Civil,  con una porción, igual  a la de los hijos procreados en ambos matrimonio. 

Como son 3 hijos, ese 50% se divide entre 4, es decir,  12,5% para cada uno.

Es decir, Adriana le toca el 12.50% de todos los bienes de su finado esposo Enrique.

Volvemos a Berta, ¿cómo queda la propiedad de su casa? pues el 12,50% es de Adriana y 12,50% del hijo de Adriana. Entre ellos dos tienen un 25% del 50% de la casa de la primera esposa.    

Berta, la ex, se perjudicó.

Obviamente que casos como estos hay que resolverlos con negociaciones donde juega un papel importante la ética y la moral. Pero legalmente, hay una porción de la casa y de todos los bienes que pasan a ser propiedad de Adriana.

Y vamos a otro problema y/o dolor de cabeza.

¿Pero quién paga los impuestos de la casa de Berta y de los otros bienes “adjudicados” verbalmente? Pues todos los herederos. 

Y veamos que dice Adriana, ¿Por qué voy a pagar por una casa que ocupa Berta y los otros bienes? Más aún cuando  ella no tiene la culpa que no hayan dividido los bienes. Berta si quiere su casa  que pague ella esa parte de impuestos. 

Casos como este pueden alterar incluso la relación entre  hermanos.

Con todo esto, como siempre concluimos, revisa tu documentación verifica que de verdad tengas todo los títulos de propiedad de tus bienes y si has tenido alguna distribución  que esté claramente definida. 

La ignorancia de la Ley no es excusa de su incumplimiento.

DIFERENTES TIPOS DE INGRESOS

 Alice Carolina Ortiz/@emofinanzas

En los días iniciales del año quedé en merendar con una amiga que se ha labrado su destino financiero a fuerza de trabajo, constancia, creatividad y estudio. Desde la adolescencia fue una persona muy trabajadora y analítica. 

Sin agenda marcada conversamos desde temas banales hasta que abordamos su receta para su éxito financiero en Venezuela.

Seguidamente les comento su interesante relato, la deje hablar como media hora sin interrumpirla, donde me expuso bien clara su posición, que dentro de sus recomendaciones más importantes estaban las siguientes: por una parte, distinguir los tipos de ingresos que iba obteniendo y por la otra , la importancia de tener aliados, capacitarlos y confiar en ellos. En fin volvemos a la diversificación, palabra mágica en economía familiar o en finanzas personales. 

 En “Finanzas para Todos”, a través de un resumen mencionaremos los diferentes tipos de ingresos clasificándolos así:

1.-Ingreso Lineal: Es el tipo de ingreso que todos conocemos.  Es el resultado de trabajar formal o informalmente y se convierte nuestro fuente de obtención de recursos. El más común y frecuente.

2.- Ingreso multiplicado: Es una variación del ingreso lineal. Por ejemplo un profesora de yoga que dicta una clase on line y cobra por cada alumno o un vendedor que reúne a varios clientes y hace una venta.  Está multiplicando su ingreso. Hay trabajos que lo permiten hay otros que no. Revisa si tu trabajo tiene la posibilidad de diseñar un esquema que permita esta modalidad. 

3.- Ingreso residual: Son aquellos que provienen de un trabajo que realizaste una vez y no es necesario repetir. “Lo que sembraste sigue dando sus frutos”. Esto necesita de estrategia, pero una vez que lo logras canalizar va fluyendo positivamente. Ejemplo tienes una comisión por una venta que se sigue manteniendo a lo largo del tiempo, un corredor de seguro que tiene un cliente importante cautivo. 

4.- Ingreso pasivo: Del cual hemos hablado en otras oportunidades. Hiciste alguna inversión y recibes ingresos. Resulta válido desde el alquiler de cualquier bien mueble o inmueble de tu propiedad, un carrito de perros calientes, la máquina para hacer depilación o el alquiler de un local. Son ingresos que no demandan nuestra presencia.

En su caso, las ganancias comenzaron a ser más relevantes, continuó estudiando sobre Finanzas personales e invirtió en la Bolsa. Aprender acerca de los diferentes tipos de ingresos es vital para la búsqueda de la independencia financiera.

Obvio que no todo el camino fue un lecho de rosas, siempre hay imponderables, factor suerte, relaciones, aliados buenos y malos, pero el aprendizaje es crecimiento y experiencia. 

Lo anterior permite proponer algunas sugerencias:

1.- Los salarios son cada vez menores en relación a la inflación que tenemos. Es importante revisar si puedes aprender a diferenciar y tener fuentes distintas de obtención del dinero. Esto deberías procurar realizarlo, sin amargarte, muy por el contrario, dedicando un rato de tu tiempo a evaluar las formas de diversificar tus entradas de dinero. Tomate unos minutos diarios para revisar tus habilidades y cómo las pones en práctica a través de ingresos multiplicados. El día a día a veces no nos permite pensar pero resulta mandatorio para tu tranquilidad financiera.

2.- Es prudente analizar y ponderar (aquellos que tienen un negocio y que tienen miedo a crecer) que al delegar responsabilidades en otras personas y dejar atrás el paradigma “que nadie trabaja como uno”, puede contribuir significativamente (si das con las personas correctas) a un incremento considerable de tu negocio. 

3.- El Ingreso lineal sigue siendo el más popular pero el que menos te permitirá crecer. Procura elevar tus ingresos a las otras tres categorías. 

Por último te dejo esta frase para la reflexión: El Éxito o el fracaso financiero se relaciona directamente con el manejo del ingreso. 

Éxitos en el manejo de tus ingresos.

¿Cómo hablo de dinero con mi pareja?

Alice Carolina Ortiz / @emofinanzas

Luego del artículo de la semana pasada referido a la Infidelidad Financiera, me preguntaron ¿Cómo hablar con la pareja de dinero, sin que intervengan los cuatro jinetes del apocalipsis: critica, desprecio, actitud defensiva y actitud evasiva? Por supuesto que no es un tema fácil, sobre todo por el manto de “materialismo” y la connotación que se le da al dinero, cuando simplemente se trata de un instrumento, como muchos otros, para proseguir en este planeta. Enfatizamos que  en “Finanzas para Todos” priorizamos el SER sobre el TENER, pero no ponemos en duda que el dinero no solo compra placer sino seguridad y tranquilidad. Diferentes puntos que hay abordar sobre un mismo tema: educación de los hijos, opiniones sobre trabajos o emprendimientos, qué gastos hacer; cómo jerarquizar los consumos, planes de jubilación, gastos por cuidado de padres ancianos, son algunas de las fuentes de fricción o de discusión. 

Sin duda, no es tema fácil. Ya nuestro día a día es muy difícil y los temas económicos nos abruman, fomentando el distanciamiento emocional y la soledad que acaba con el matrimonio. Tanto si se disfruta de una super cuenta como si se tiene escasos recursos, siempre es conveniente tratarlo, pues el dinero simboliza muchas necesidades emocionales ( como seguridad y poder).

Para evitar las demoledoras peleas y las discusiones estériles,  sugerimos:

1.-Hacer una cita en un ambiente tranquilo sosegado para hablar sobre esto, como único punto de la agenda.  Comenzar con planteamientos: ¿Qué quieres tú?, para proseguir con “Ahora te voy a decir: ¿Qué quiero yo?” Como mediamos y llegamos a: ¿Qué podemos hacer para el logro de los que aspiramos?. Recordemos que las estadísticas indican que la causan más común por las que las parejas se divorcian es por tener fuertes y demoledoras peleas.  Por ello, la finalidad de la cita es solo hablar y exponer los puntos de vista.

2.- Suavizar ( lo más que se pueda ) el planteamiento de las conversaciones.  Es sano y muy difícil “ saber decir las cosas” y validar que el otro me esté entendiendo.  Aquí me permitiré hacer un infidencia personal, a modo de ejemplo: En estos días iba con mi esposo en el carro, el manejaba. Le advierto  “cuidado”, en el mismo minuto le repito “cuidado” Se molesta. Y le pregunto ¿Qué estás entendiendo tú cuando yo digo “cuidado”? Me contesta: “que no se manejar”. Nada más lejos de mi intención, lo que estoy diciendo es que hay un montón de motorizados que salen por todos lados y te lo estoy indicando. Desde mi mirada te estoy ayudando a ver para todos lados. Por eso es importante validar que está entendiendo el otro de lo que yo estoy diciendo. Aplica para el dinero este ejemplo del tráfico. 

3.- Tranquilizar al otro. Estamos aquí para buscar la mejor forma de resolver. La mejor actitud y la mayor comprensión. 

4.- Llegar a acuerdos y/o compromisos. Este es el plan. Vamos a comenzar a ejecutarlo en conjunto.

Estas sugerencias no son nada fáciles de poner en práctica. Porque cada quien cree tener la razón.  Una cosa es ser tolerante con el otro y otra que haga lo que le venga en gana en detrimento de la economía familiar y del posible futuro juntos. Hay parejas que lo intentan y uno de los dos sigue haciendo lo que le da la gana. Esto comienza el proceso lento de intentar “obviar” el problema o como me decía un amigo en estos días  conversando sobre un tema financiero importante que tiene con su pareja. Y con su excelente sentido del humor me comentaba: Estoy como los monitos sabios:  “no veo, no oigo, no hablo” para no discutir. Esto lo que hace es aislar el problema que  sigue latente y algún día estallará.

Esa situación de dejar el problema así  trae lo que se llama “estancamiento”:

1.- Se discute por el problema pero no se avanza.

2- Uno de los dos está frustrado y herido.

3.- Las conversaciones se convierten en discusiones. Se pierde el sentido del humor y la empatía.

Como dicen los terapeutas de pareja, a veces las parejas continúan sin resolver los problemas, sus grandes conflictos y continúan  así hasta que la muerte los separa. Sin embargo, si tienes la opción de conversarlo y llegar acuerdos armónicos, resuelves el conflicto y disfrutas de la estabilidad emocional. 

Si lo logras esta conexión y avanzas,  te recomendamos:

1.-Establecer un presupuesto dolarizado. Es la única forma en los actuales momentos, donde incluyas todo, incluso ocio y diversión (tal olvidados por muchos), mantenimiento de tus bienes desde los electrodomésticos hasta el repuesto del carro (si lo tienes).

2.- Busca una aplicación o una metodología ( yo anoto en el celular) que te permita ver dónde y  cuánto y gastas. Hay aplicaciones maravillosas. 

3.- Planifica tu futuro financiero. Todos tenemos familiares que nunca pensaron que su pensión no les iba a alcanzar. Ya hemos hablado de esto. Lo más recomendable es guardar grano a grano para tus años dorados. 

Suerte y Éxitos.

¿Puedes prestarme dinero?

Alice Carolina Ortiz/@emofinanzas

Hoy revisaremos aspectos relevantes del préstamo. Tema muy delicado. ¿Cuándo hacerlo?. ¿A quién? 

En un país como el nuestro, donde las entidades financieras tienen pocos planes de financiamiento que nos permitan apalancarnos y la tarjeta de crédito sigue sin ser una opción pues tiene un limite irrisorio, se hace cuesta arriba contar con recursos para llevar a cabo  cualquier emprendimiento o necesidad personal. En finanzas personales, cuando hablamos de préstamos entramos en el mundo de evaluación de los interés fijos, variables, comisiones, garantías, pero en el caso venezolano, la opción más habitual en nuestras actuales circunstancias, es recurrir a la buena voluntad y recursos de familiares y amigos. 

Ante este planteamiento sugerimos:

1.- Solicitarlos únicamente cuando tengamos una real necesidad, una circunstancia que lo justifique, no para complacer un deseo o capricho a voluntad. Ejemplo: razones de salud o cualquier otra eventualidad que sea emergente. “Aprender hasta donde nos llega la cobija”, es fundamental, especialmente en épocas como las venideras, las decembrinas. 

2.- Establecer el plazo para el pago y honrarlo puntualmente.

3.- En caso que sea necesario dejarlo por escrito. 

4.- Determinar si el mismo tendrá una garantía, generará intereses, un porcentaje de comisión. (Recordar que el Código de Comercio establece un % máximo de intereses caso contrario se comete el delito de la usura). 

5.- En caso que haya demora en el pago, cuales son las consecuencias de las mismas, montos.

Lo aconsejable y lógico es no adquirir compromisos (préstamos) que no estemos en capacidad de pagar. Contando con proyectos o expectativas que no tenemos en mano. Diríamos coloquialmente: “Contando los pollos antes de nacer”. Frecuentemente observamos que la promesa del pago está sujeta a una “posibilidad”, lo que complica aún más la situación.  Analice su factibilidad de pago y tiempo. 

Lo anterior me hace recordar el consejo de un tío próspero al cual todos frecuentemente iban a pedirle dinero. Decía así: “Evalúa siempre a quien le vas a prestar, cuando sientas o creas que no va devolver lo pactado, entrégale, –si es tu gusto– solo lo que no te importe perder para no romper la amistad o la relación familiar. Y, obviamente, si no cumple con el acuerdo de pago, bloqueale la posibilidad de volver a pedir. Una vez y ya. Basta”. 

Siempre recuerdo estas palabras cuando alguien me pide dinero. En algunos casos, si estoy en capacidad y sé que no me lo va a devolver, le doy la cantidad que no me “duela” perder. En otros casos, simplemente digo NO. Aprender a decir NO, es sano, pertinente. Y ese NO es una sola silaba, que no tenemos que justificar. 

En estos momentos de tanta penuria económica de muchos venezolanos, agradezcamos si estamos en capacidad de prestar, pero evaluemos si vale la pena hacerlo o no. En algunos casos observamos que algunas personas convierten a otras en su “caja chica”.  Porque aquí en el tema de préstamos, entra en juego no solo la necesidad de hacernos responsables de nuestras finanzas, de buscar por todos los medios lícitos de tener un fondo de emergencia, de escuchar y aprender sobre diferentes inversiones pasivas, de educarnos financieramente, de ahorrar.

Aquellos que no se capacitan ni les interesa evaluar el entorno y preveer que son momentos de ”vacas flacas”; o simplemente no tienen interés de evaluar su presupuesto y su circunstancia pretendiendo no darse cuenta que la responsabilidad es propia, que continúe su camino de préstamos indefinidos y viva como decimos aquí en Venezuela “enrollado”. 

Todo lo anterior nos conduce a que una reflexión adicional:

¿Se han dado cuenta que el que quiere pagar, lo hace aunque sea de “centavo” y el que no, siempre se hace el loco?. Ambos casos son frecuentes. 

El pasaje bíblico de las vacas gordas y las vacas flacas, es valioso. Muy sano vivir el presente, pero cuántas veces miramos atrás y vemos como malgastamos el dinero que ahora nos hace falta y tenemos que pedirlo en préstamo.

Estas semanas he conocido casos de personas solicitando préstamos donde la previsión y la mesura no estuvieron presentes. “Ahora a llorar sobre la leche derramada”. Por supuesto, no todos los casos son iguales, ni queremos generalizar. Analice su caso particular y actúe en consecuencia cuando se trate de préstamos.

Hágase estas preguntas, cuando alguien se acerque a pedirle prestado: 

1.-¿Vale la pena apoyarlo?

2.- ¿Cómo me sentiré y actuaré si no me lo devuelve?

3.- ¿Cuál ha sido su comportamiento financiero?

Honrar los compromisos es vital en todos los casos. El impago es lo delicado y  hasta  deshonesto, en algunos casos.

Pondere antes de dar préstamos. 

Exitos.

MERCADO BURSÁTIL

Alice Carolina Ortiz/ @emofinanzas

Hoy en “Finanzas para Todos” daremos una  breve y resumida explicación, sobre una de las inversiones que podemos considerar, cuando hablamos de  diversificar nuestros ahorros.

En Venezuela, se mantiene tímidamente el mercado de capitales, contamos con la Bolsa de Valores de Caracas y la Bolsa Descentralizada (Lo más relevante de esta última es que se trata de la primera que se presenta en el mercado como “una bolsa conectada al Sistema Descentralizado de Mercados Encriptados”).

Comencemos por el principio:

La Bolsa en Venezuela se luce, por una parte, como una de las pocas inversiones que pueden generar rendimientos y por la otra, te permite que vayas adquiriendo conocimientos de cómo se mueve el mercado (para que una vez comprendas todo, si te agrada, te lances al mercado internacional). 

¿Qué es la Bolsa?

Explicado muy someramente, la  Bolsa de Valores, es una organización privada que brinda las facilidades necesarias para que sus miembros (Casas de Bolsa, Casas de Corretaje o Asesores de Inversión) introduzcan órdenes y realicen negociaciones de compra venta de valores de acuerdo con los mandatos de sus clientes. 

 Es una vía para que las empresas tradicionales del país y las emergentes puedan continuar con sus proyectos, dada la ausencia de financiamiento por parte de la Banca.  Democratizando su capital, es decir,  vendiendo acciones, para así potenciar sus negocios. Una vez, que una empresa está inscrita formalmente como una sociedad mercantil en la Bolsa, el público en general, el ciudadano de a pie, puede comprar acciones, cumpliendo con las formalidades de Ley. 

En otras palabras, es la modalidad que te permite participaciones en las compañías más importantes del país. Pasas a ser un accionista.

¿Qué tengo que hacer para ingresar en la Bolsa? 

Los pasos son relativamente sencillos, fáciles. Basta elegir la Casa de Bolsa de tu preferencia, quienes te brindaran la información pormenorizada de los requerimientos y te guiara paso a paso. 

Una vez que decides (prestigio, confianza, experticia de los asesores, entre otras) deberás llenar ciertos formularios.

También puedes hacer inversiones directamente a través de la Casa de Bolsa Descentralizada, te ahorrarías los gastos de  intermediación.

Con la Casa de Bolsa que decidas trabajar, una vez realizado este proceso e inscrito en la Caja de Valores, puedes comenzar la compras de acciones que estén en Venta en la Bolsa y que sean de tu preferencia.

¿Qué es la Caja de Valores?

La Caja de Valores, es la institución que legalmente custodiará todas las acciones o títulos que compres y los mantendrá depositados hasta que los vendas. Con ello se reduce el riesgo de fraude y falsificación, agiliza los procesos administrativos y a través de la web obtienes información rápida de todas tus acciones. Es decir,  inmediatamente que compras o al día siguiente se reflejan tus acciones  y con tu clave de acceso, confirmas tu compra y puedes validar cada vez que quieras tu inversión.

¿Cuánto es la inversión mínima? 

La que tú decidas. No hay monto mínimo. Es interesante, porque la inversión depende de ti. Revisa actualmente los precios de las acciones, seguramente te parecerán algunas acciones muy atractivas. 

¿Sobre la asesoría?

Siempre, siempre, siempre has tu propia investigación y asume tu riesgo. 

Frecuentemente recomendamos diversificar las inversiones. Aunque no exista una cultura accionaria en nuestro país, si es de tu interés ¡Es una opción que amerita tu análisis! 

El aprendizaje es arduo, a veces están a la baja y otras veces en alza.

Lo importante, es que si te interesa este tipo de inversión, en entregas anteriores hicimos referencia a los cuatro tipos comunes de inversionista (conservador, moderado, agresivo, muy agresivo). Eso lo determinas dependiendo del riesgo que estés dispuesto a correr (alto-moderado-bajo) y una vez que tú mismo evalúes qué tipo de inversionista eres, poco a poco puedes dedicarte a aprender e invertir de la mano de un corredor de confianza o por iniciativa propia y así iniciar tu camino como accionista y obtener educación bursátil.

Es importante, tomar en cuenta qué estamos considerando inversiones a mediano y largo plazo, este tipo de inversión no es comprar hoy para vender mañana. No es recomendable para personas que desean una ganancia rápida. 

Tú puedes participar como accionista común de una empresa inscrita en la Bolsa y ser un aprendiz diario. Además hay instituciones nacionales que te instruyen al respecto. Venezuela, sigue siendo un país que puede tener oportunidades en el futuro. Insistimos: ¡Es una apuesta tú decides!

Tanto en el mercado nacional como en los mercados accionarios internacionales, siempre debes tomar en consideración que si haces este tipo de inversión, sus beneficios se miden en el tiempo. Por ejemplo veamos el contexto en estos tiempos de pandemia, el desempleo ha crecido vertiginosamente pero  las empresas tecnológicas o farmacéuticas repuntan en los mercados financieros. 

¿Cuál es la enseñanza?,

Lo que ha sido una época nefasta para unos, ha generado rentabilidad para otros. 

Con lo anterior, recomendamos evaluar esta posibilidad; las empresas que cotizan hoy día son pocas, la inversión puede o no ser rentable, porque está anclado a las políticas económicas cambiantes del país. Se expone como una opción que puede ser evaluada, pero la decisión al final es individual.

En Finanzas para Todos, de ninguna manera te estamos recomendando ni esta ni ningún otro tipo de inversión. Solo te brindamos una información primaria, para que estudies, evalúes y decidas. 

            Concluimos con estas frases: ¡Riesgo es libertad!

Los mercados accionarios son negocios de los cuales se puedes aprender, pero necesitas tiempo y dedicación.

Éxitos con cualquier inversión que decidas hacer.

La segunda mitad de nuestras vidas.